当需要用钱时，把房子抵押给银行或机构或许是不少人的选择。这篇文章将用大白话聊聊房子抵押贷款到底好不好贷，银行审批看哪些条件，具体操作要走哪些流程，以及那些容易踩坑的风险点。从评估房产价值到签订合同，从信用记录到隐性费用，帮你梳理清楚整套逻辑，避免被“低利率”宣传忽悠。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、房子抵押贷款的核心优势
首先得明白为啥这么多人选择抵押贷。相比信用贷款，这类贷款有3个明显特点：①额度能到房产估值的70%甚至更高（比如500万的房子能贷350万）；②利率普遍比网贷低一半，目前银行产品年化4%-6%居多；③还款期限最长能选20年，月供压力小。不过要注意，按揭中的房子也能做二次抵押，但可贷额度得扣除剩余房贷。
二、银行和机构都卡哪些门槛？
别以为有房就能轻松下款！年龄、房产属性、信用记录这三关必须过：
- 申请人年龄一般要求在22-65岁，超过60岁可能需要子女共借
- 房产要红本在手（全款房）或按揭还款满1年，小产权房基本没戏
- 征信不能连三累六（近2年逾期不超过6次），有些银行还看负债率
遇到过客户拿商铺抵押被拒的情况，因为银行更青睐住宅类房产。如果是经营贷，还要准备营业执照和经营流水证明。
三、从申请到放款的5个关键步骤
整个流程跑下来大概15-30天：
- 房产评估：银行会派人上门拍照，参考同地段成交价
- 提交材料：身份证、房产证、收入证明缺一不可
- 初审面签：信贷经理会问贷款用途，千万别说是买房炒股
- 抵押公证：要去房管局办抵押登记，交80元登记费
- 放款到账：经营性贷款会要求第三方账户收款
有个朋友因为没提前查清房产是否有法院查封，白折腾了半个月，前期尽调真的很重要。
四、这些风险可能让你亏几十万
看起来美好的抵押贷藏着几个大坑：
- 逾期3个月不还款，银行有权拍卖你的房子
- 先息后本到期还不上本金，可能被迫借过桥资金
- 部分机构收评估费、服务费、提前还款违约金
去年有个案例，借款人轻信“1周放款”的小广告，结果被收了8%服务费，比利息还高。建议优先选国有大行，合同条款更透明。
五、提高通过率的3个实操技巧
最后分享点行业内部经验：①提前6个月养征信，把信用卡使用率降到50%以下；②找评估公司做预评，别盲目相信APP估价；③如果着急用钱，优先选地方商业银行，审批尺度比四大行宽松。
说到底，房子抵押贷是个“看人下菜碟”的业务。资质好的确实好贷，月息3厘都有戏；但如果征信花、房子位置偏，可能就得付出更高成本。建议根据自身情况货比三家，别光听销售吹得天花乱坠。
