作为在贷款行业摸爬滚打多年的老编辑，发现很多朋友在申请公积金贷款时都挺懵的——等额本息还是等额本金？组合贷款要注意什么？今天咱们就掰开了揉碎了讲讲这几种贷款方式，重点聊聊哪种更适合工薪族。文章会从月供压力、总利息差、提前还款限制等角度分析，最后给几个实在的避坑建议，记得看到文末有惊喜。
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一、公积金贷款的基本类型
1. 等额本息还款：每月固定还款额，前期利息占比高。适合收入稳定的上班族，比如教师、公务员这类岗位。举个例子，贷100万30年的话，每月4873元雷打不动，但总利息会比等额本金多出10来万。
2. 等额本金还款：月供逐月递减，总利息更划算。但前两年压力大，以同样100万贷款为例，首月要还6208元，之后每月少还10块左右。做销售或者创业的朋友慎选，万一收入波动容易断供。
3. 组合贷款：公积金不够用时搭配商贷，这个要特别注意两种贷款的还款日是否同步。去年我有个读者就吃了亏，公积金部分15号扣款，商贷20号扣，结果有个月资金周转不开导致逾期。
二、怎么选才不吃亏
先说结论：工作稳定选等额本息，收入看涨选等额本金。这里有个小细节，很多银行默认给你办等额本息，记得主动要求换还款方式。要是打算5年内提前还款，等额本金更划算，毕竟前期本金还得多。
组合贷款要注意商贷利率上浮比例，现在市面上有银行能做到公积金3.1%+商贷4.2%的组合。重点来了——一定要选允许部分提前还款的银行，去年某股份制银行突然取消这个政策，坑了不少人。
三、这些坑千万别踩
1. 别只看贷款额度，公积金缴存年限直接影响审批。像北京要求连续缴存12个月，补缴的不算数，有跳槽打算的朋友要算准时间。
2. 提前还款违约金条款要逐字看。某国有大行规定3年内提前还款收1%违约金，但如果你威胁要转按揭，他们可能给你免掉——这事儿我帮三个读者办成过。
3. 组合贷款抵押登记费可能被重复收取。记得跟银行确认是不是只交一次，去年曝出有中介在这项上多收2000块。
最近注意到个新趋势，部分城市开通了异地公积金互认，比如长三角地区的缴存职工可以在上海贷款。不过实操中审批时间比本地多15个工作日，着急买房的朋友要打好提前量。
