最近不少朋友在问，要是借8万块分三年还，每个月得掏多少钱啊？这个事儿吧，说简单也简单，说复杂还真有几个弯要绕。咱们得先搞明白利息怎么算，不同银行的利率能差出个奶茶钱呢。再说说等额本息和等额本金这两种还款方式，选对了能省下好几顿火锅钱。对了，可千万别忘了手续费这些隐藏关卡，搞不好最后要多付半个月工资。今天咱们就用最接地气的方式，把这笔账掰开了揉碎了聊明白。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、利息计算有门道
先说个真实的例子，我表弟上个月刚办了车贷，也是8万三年期。他最开始以为月供就是8万除以36个月，结果银行算出来的数让他差点把茶水喷出来。这时候才明白，利息才是真正的幕后大佬。
- 利率波动像过山车：现在商业银行的年利率一般在4%-8%之间浮动，比如啊，要是按基准利率4.75%来算，三年总利息就是×4.75%×元
- 银行政策各有千秋：国有大行利率相对稳定，城商行为了抢客户经常会搞促销，但可能要搭配买保险
- 手动计算小技巧：可以用手机自带的计算器，先算年利息再除以12个月。不过啊，等额本息的实际利息会比简单算法高那么一丢丢
二、两种还款方式大不同
上次陪朋友去银行签合同，客户经理唰唰甩出两张还款计划表，看得我们眼都花了。这才知道原来等额本息和等额本金根本不是一回事。
先说等额本息，就是每个月还的钱一模一样。拿8万贷三年举个栗子，要是年利率5%，用网上的贷款计算器一算，每月月供约2388元。这种适合收入稳定的上班族，不用每个月都记不同数字。
再说等额本金，这个玩法就比较刺激了。第一个月可能要还2600多，之后每个月递减十来块。三年下来能省个千把块利息，但前半年压力山大。适合那些接私活有额外收入的朋友，或者预计会涨工资的年轻人。
三、这些坑千万别踩
记得去年有个新闻，有人贷款8万三年期，最后多还了2万块手续费。所以啊，签合同前一定要问清楚这几个事：
- 提前还款违约金怎么收（有的银行收剩余本金的2%）
- 管理费、服务费这些附加费用
- 利率是固定还是浮动的
有个开奶茶店的朋友就吃过亏，他本来谈好的月供2400，结果放款时多了200块账户管理费。找银行理论人家指着合同角落的小字，真是哑巴吃黄连。
四、提前还款划算吗？
这个问题就像问"奶茶要不要加珍珠"，得看具体情况。如果已经还了1年多，其实利息大头早就付完了，这时候提前还款省不了几个钱。但要是刚还了半年，手头突然有笔年终奖，倒是可以考虑。
不过要注意，很多银行规定还款满1年才能提前还，不然要交违约金。我同事上个月提前还了5万，结果被收了1500块手续费，气得他三天没发朋友圈。
五、替代方案大盘点
要是觉得月供压力大，不妨看看其他路子。比如找亲戚朋友借点无息借款，或者用信用卡分期。不过信用卡分期看着利率低，实际年化能到15%以上，这个要算清楚。
还有个冷门方法，就是申请公积金消费贷款。虽然明文规定不能用于消费，但有些银行审核不严。不过这可是灰色地带，搞不好会影响以后的公积金贷款，慎用！
最后说句掏心窝的话，借钱这事吧，就像吃火锅——量力而行最重要。别看每个月两三千好像不多，真要连续还36个月，中间不能失业不能生病。所以啊，贷款8万三年月供多少这个问题，不仅要算数学题，更要算生活账。
