说到贷款，很多人可能觉得“哎呀，不就是看哪家利息低就行了吗？”其实这里头门道可多了。比如前两天我朋友想买房，光比较银行利率就折腾了半个月，结果发现有的银行虽然利息低，但手续费高得吓人。今天咱们就来唠唠，怎么在五花八门的贷款产品里挑到真正划算的那个。关键得看利率、期限、还款方式这些硬指标，还得琢磨清楚自己的还款能力。对了，最近不是很多人在说经营贷置换房贷吗？这事儿听起来美，里头的风险咱也得掰开揉碎说说...
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一、贷款产品的水到底有多深？
现在市面上光是银行贷款就有十几种类型，更别说那些网贷平台了。有次我去银行咨询，客户经理上来就甩出三个方案：等额本息、先息后本、随借随还，听得我当场懵圈。后来仔细研究才发现，同样借20万，等额本息三年总利息要比先息后本少好几千。不过话说回来，要是手头现金流紧张，先还利息可能更灵活些。
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特别注意那些“零利率”宣传，去年我表弟买车就中了招。说是三年免息，结果硬被收了8000块服务费，算下来比正常贷款还贵。所以说啊，看贷款成本得算总账，光盯着某个数字容易掉坑里。
二、你的钱包适合哪种姿势？
这事得摸着钱包说话。像我同事小王，两口子都是程序员，月入稳定3万多，果断选了等额本金，虽然前期压力大点，但能省下小两万利息。而开奶茶店的老李就不一样，生意有淡旺季，选了循环贷，需要用钱时手机点几下就能提款。
这里教大家个绝招：用房贷计算器倒推还款能力。比如你每月能拿出5000块还贷，那就把贷款总额控制在月供不超过收入40%的范围。对了，千万别忘了留出应急资金，去年疫情那会儿，多少人因为没留备用金被逾期罚息坑惨了。
三、这些坑我替你踩过了
1. 提前还款违约金：有些银行写着“随时可提前还款”，等你真要还时才发现要交剩余本金的2%当违约金
2. 捆绑销售：办贷款非要你买理财保险，美其名曰“提升通过率”
3. 利率陷阱：宣传的LPR加点，到底是加50个点还是150个点可得问清楚
有次我去某股份制银行办经营贷，客户经理特热情地推荐“授信5年循环使用”，结果第二年续贷时，发现额度缩水一半，利率还上浮了30%。所以白纸黑字写进合同才算数，口头承诺千万别信。
四、高手都在用的隐藏技巧
最近发现个骚操作，有个开连锁超市的老板，把房子抵押做经营贷，年化3.6%，转头买了年化4.2%的国债，中间稳稳吃利差。不过这种套利玩法风险极高，政策说变就变，普通人还是老老实实按需借贷更稳妥。
还有个冷知识：公积金贷款不仅能买房，有些城市还能用来装修甚至看病。比如深圳就允许提取公积金支付重大医疗费用，这个很多人不知道吧？
五、未来三年的贷款风向标
现在国家大力扶持小微企业，经营贷利率都打到历史低位了。要是手头有营业执照，哪怕是个体户，也能薅到这波政策羊毛。不过银行现在查经营贷流入楼市查得特别严，千万别耍小聪明。
最后提醒大家，再划算的贷款也是要还的。去年有个做直播的小姐姐，月入8万时敢贷200万买别墅，结果行业整顿后收入跳水，现在房子都快被法拍了。所以啊，贷款这事既要会算经济账，更要会算人生账。
