最近好多朋友都在问，杭州的商业贷款能不能转成公积金贷款？这事儿吧，说简单也不简单。首先得知道公积金贷款利息比商贷低不少，比如现在杭州公积金利率3.1%，商贷动不动就4%往上，转成功的话每个月能少还好几百块呢！不过具体怎么操作估计很多人还蒙圈儿，今天咱们就掰开揉碎了聊聊，把需要准备的材料、办理流程、还有那些容易踩的坑都给大家说清楚。
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为啥要折腾转贷？
说到商转公这事儿，最直接的动力当然是省银子。我有个同事去年转了之后，30年贷款直接省出辆代步车钱。不过啊，这里头有个小细节要注意，转贷可不是简单换个还款账户，得先结清原商贷再重新办公积金贷款，这时候就要看自己有没有足够的还款能力或者能不能找到担保了。
- 利率差肉眼可见：现在杭州首套房商贷4.2%起，公积金才3.1%
- 总利息省几十万：50万贷30年能省将近18万
- 月供压力能减轻：同样额度每月少还500多
转贷前先看这三点
先别急着跑去银行，得确认自己是不是符合条件。去年有个朋友兴冲冲去办，结果发现社保断缴过三个月，白跑一趟。主要得满足：
- 连续缴存公积金满6个月（注意是连续！中间断了得重新算）
- 个人公积金账户余额≥月缴存额的15倍
- 信用记录不能有"污点"，最近两年别超过6次逾期
对了，还有个小窍门。如果夫妻双方都有公积金，可以合并计算贷款额度，杭州这边最高能贷到100万呢！不过具体能贷多少还得看账户余额，举个栗子，假设你每个月公积金交2000块，余额有3万的话，大概能贷到余额的15倍也就是45万左右。
实战操作全流程
准备好材料这一步特别关键，我见过有人因为少带个证明来回跑了三趟的。必备材料清单给大家列出来：
- 身份证、户口本（夫妻双方都要）
- 购房合同+房产证原件
- 最近半年的还贷流水
- 收入证明和单位盖章的公积金缴存证明
现在杭州很多银行开通了线上预约，不过要注意预约时间可能要排到两周后。建议早上九点准时抢号，成功率更高。提交申请后大概要等20个工作日审批，期间记得每天查查公积金APP，有时候补材料的通知容易漏看。
这些坑千万别踩
上个月帮亲戚办转贷时发现，很多中介会说包过，其实完全没必要花这个冤枉钱。自己准备材料仔细点完全能搞定。特别注意房产评估报告的有效期只有三个月，别提前太早做。还有转贷期间千万别提前还商贷，得等公积金贷款审批通过后再操作。
对了，有小伙伴问组合贷能不能转？现在杭州的政策是纯商贷才能转纯公积金贷，组合贷暂时转不了。如果是组合贷想降低月供，可以考虑缩短商贷期限或者提前还款。
转完贷还要注意啥
成功转贷后别以为就万事大吉了，记得每月20号前查还款账户，现在有些银行自动扣款时间提前到早上7点。要是碰上公积金账户余额不足，可能会影响征信。建议在银行卡里留足1个月的备用金，防止忘记往账户里存钱。
还有个冷知识，如果以后想提前还款，公积金贷款和商贷规则不一样。提前还公积金贷不需要违约金，但每年只能还一次，每次最少还3万。这个政策说不定哪天会变，大家还是趁早规划比较稳妥。
最后说句掏心窝的话，商转公这事虽然能省不少钱，但前期准备确实费精力。大家根据自己的实际情况来，要是工作太忙或者资料不全，也不用勉强。毕竟杭州的公积金政策年年都在调整，说不定明年会有更便利的新政策出来呢。
