最近不少朋友在买房时纠结选公积金贷款还是商业贷款，毕竟这直接关系到咱们要还多少利息。今天咱们就掰开了揉碎了聊聊这两种贷款的区别，从利率差到申请门槛，再到各自的优缺点，最后结合不同情况给点实用建议。对了，我还会用真实数据帮你算清楚贷款30年能省多少钱，看完你绝对知道该怎么选了！
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一、基本概念别混淆
咱们先来搞清楚这两个贷款的基本区别。公积金贷款需要你连续缴存满6个月才能申请，利率由国家统一规定，现在首套房是3.1%左右。而商业贷款呢，银行自己定利率，目前首套大概4.2%，二套房直接涨到4.8%。光看数字可能没啥感觉，举个例子：贷100万30年的话，公积金每月能比商贷少还600多块，总利息差出22万！
二、隐形门槛要当心
别光盯着利率看，申请条件才是关键。公积金贷款有个额度天花板，比如北京最高只能贷120万，这对买豪宅的朋友就尴尬了。商贷虽然额度灵活，但银行会查你的收入流水，要求月收入至少是月供的2倍。对了，二手房卖家可能更愿意收商贷，因为公积金放款周期通常要多等半个月呢。
三、优缺点大盘点
先说说公积金的好：利息省出一辆车钱是最大优势，提前还款还不收违约金。但缺点也很明显，要是你换工作断缴公积金，可能面临被强制收回贷款的风险。商贷虽然利息高，但额度可以做到房价的80%，特别适合买大户型的朋友。不过要注意，有些银行会收评估费、担保费这些杂七杂八的费用，加起来可能上万块。
四、这样选绝对不踩坑
如果你是首套房刚需，优先用足公积金贷款额度，剩下的部分再搭配商贷做组合贷。要是买二套房，很多城市已经不允许用公积金了，这时候就得好好比较各家银行的商贷利率。最近发现有些商业银行搞活动，优质客户能给到LPR减20基点，这种羊毛该薅就得薅。
五、这些坑千万别跳
1. 别以为公积金余额越多越好，很多城市贷款额度是和账户余额挂钩的，比如账户要有10万才能贷到100万
2. 打算提前还款的话，商业贷款前5年还最划算，因为这时候利息占比最高
3. 注意楼市政策变化，去年就有城市突然调高了公积金贷款门槛，导致很多买家措手不及
最后提醒大家，签合同前务必让银行客户经理手写注明利率和放款时间，现在有些银行口头承诺的和实际执行的会有出入。买房是大事，把这些细节都抠清楚了，才能踏踏实实住新房不是？
