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准备用公积金贷款买房的朋友，是不是经常对着数字犯愁？就像有人问，贷 40 万分 30 年还，每个月到底要拿出来多少钱？别慌，今天咱们就用最简单的话，把这个问题掰扯明白，保证你看完就会算。
先弄明白，为啥月供会不一样？
你知道吗，同样是贷 40 万 30 年，有人每个月还的钱一样多，有人第一个月多还点，后面越还越少。这是因为还款方式有两种，等额本息和等额本金，这俩名字听着复杂，其实很好懂。
那这两种方式，到底选哪个好呢？其实没有绝对的好坏，主要看你现在的经济情况。手头紧点的，可能更愿意每个月还一样多；手里宽松的，也许就想总利息少点，哪怕前期多还点。
等额本息：每个月还款金额不变，怎么算？
咱们先拿等额本息来说，这种方式每个月还的钱是固定的，就像给房贷定了个 “死数”，方便规划开支。
计算的时候，要用到这几个数：贷款 40 万（本金），30 年就是 360 个月（还款月数），目前公积金贷款年利率一般是 3.25%（月利率就是 3.25%÷12≈0.2708%）。
公式看着长，但咱们不用死记，记住步骤就行：
- 先算月利率，刚才已经算过是约 0.2708%；
- 再算（1 + 月利率）的 360 次方，这个数不用自己算，网上搜个计算器输入就行，大概是 2.79；
- 然后用本金 × 月利率 × 刚才的结果，也就是 400000×0.2708%×2.79≈3010；
- 最后用这个数除以（2.79-1），得到的就是月供，大概1740 元。
这么说吧，选择等额本息的话，每个月固定还 1740 元，30 年下来总共要还 62.65 万，其中利息是 22.65 万。是不是一下子就清楚了？
等额本金：前期多还点，后面越来越少，怎么算？
再来说说等额本金，这种方式是把 40 万分成 360 个月，每个月先还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息。所以第一个月还最多，之后每个月都比上个月少一点。
具体怎么算呢？
- 先算每个月要还的本金：400000÷360≈1111 元，这个数是固定的；
- 第一个月的利息是 400000×0.2708%≈1083 元，所以第一个月总还款就是 1111+1083≈2194 元；
- 第二个月呢，本金已经还了 1111 元，剩余本金就是 400000-1111=398889 元，利息就是 398889×0.2708%≈1079 元，总还款就是 1111+1079≈2190 元；
- 往后每个月，利息都会比上个月少个 3 块钱左右，一直到最后一个月，大概只需要还 1114 元。
用这种方式，30 年总共要还 60.55 万，利息是 20.55 万，比等额本息少还 2 万多呢。
不想算公式？这两个办法更简单
觉得上面的公式太麻烦？没关系，咱们有更省事的招：
- 用网上的贷款计算器，随便搜一个，输入贷款金额 40 万、期限 30 年、利率 3.25%，选好还款方式，点一下就出结果，比自己算快多了；
- 直接打电话问公积金中心，告诉工作人员你的情况，他们会帮你算得明明白白，还能顺便问问有没有最新的政策。
咱们普通人买房不容易，花时间弄清楚这些数字，不是抠门，是对自己的钱负责，你说对吧？
可能有人会想，利率要是变了怎么办？别担心，公积金利率调整后，银行会重新计算月供，但不会一下子变很多。还有朋友问，要是以后有钱了，提前还款划算吗？如果是等额本息，前期还的利息多，提前还能省不少；等额本金的话，前期本金还得多，提前还省的利息相对少点，这个可以根据自己的情况决定。
其实啊，不管用哪种方式，只要算清楚了，心里有谱，还款的时候就不会慌。希望这些能帮到正在为房贷发愁的你，买房是大事，多花点心思弄明白，准没错。
