贷款月供计算是每个借款人必须掌握的技能。本文将详解等额本息、等额本金两种还款公式，拆解利率、期限、金额对月供的影响，手把手教你用Excel和计算器实操演练，并提醒贷款合同中的隐藏风险。读完不仅能自己算清月供，还能找到省利息的实用技巧！
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一、月供到底是个啥？咱们先搞懂基本概念
说到月供啊，其实就是把几十年的债务切成小块分期还。举个栗子，张三借了100万买房，按4.9%利率分30年还，每个月固定掏5300元左右。这里边既有本金也有利息，不过前几年还的大部分都是利息，这事儿银行可不会主动告诉你。
二、核心公式大揭秘！两种算法差出几十万
等额本息公式：月供[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
这个算法每月还款固定，适合收入稳定的上班族。不过仔细看前5年的还款记录，利息占比能到70%！
等额本金公式：月供(贷款本金÷还款月数)+(剩余本金×月利率)
这种算法前期压力大，但总利息少。比如同样贷100万，30年能省17万利息，不过第一个月要还6800多，比等额本息多出1500块。
三、影响月供的四大金刚
• 贷款金额：每多贷10万，月供涨约500元
• 利率波动：LPR每涨0.1%，百万贷款月供多60元
• 还款期限：20年和30年月供相差30%
• 还款方式：选对方法省出一辆车钱
四、3种实操计算工具评测
1. Excel神操作：用PMT函数10秒出结果，公式是PMT(利率/12,期数,本金)
2. 在线计算器：注意有些网站会默认勾选保险
3. 银行APP：计算结果最准确，但小心被推荐高利率产品
五、省利息的五大绝招
昨天刚帮客户李四优化方案，省了8万利息。关键在这几步：
1. 首付多凑5%，月供直降1200
2. 选浮动利率，最近LPR降了0.15%
3. 缩短贷款期限，从25年改成20年
4. 每年提前还5万本金
5. 抓住银行开门红活动，利率优惠0.2%
六、这些坑千万别踩！
有客户王五吃过亏，签完合同才发现：
• 提前还款要收2%违约金
• 逾期1天罚息是正常利率的1.5倍
• 捆绑销售2000元/年的账户管理费
建议签约时拿手机把合同关键页拍下来，回家慢慢研究。
八、写在最后的话
算月供就像配中药，得根据个人体质调整。年轻人可以选等额本金搏一搏，35岁以上的建议选等额本息更稳妥。记住，月供不是越低越好，要留出应急资金防失业风险。现在就去算算你的贷款方案吧！
