图片由www.webtj.cn匿名网友分享
刚接触贷款的朋友，是不是一看到利率就头大？总觉得计算公式像天书一样难？其实真不用怕，今天就用大白话给你讲明白，保证小白也能一看就懂。
先弄清楚：贷款利率到底指什么？
咱们常说的贷款利率，就是借钱时要付的 “成本比例”。比如借 10000 元，年利率 5%，一年后除了还本金，还要多还 500 元利息。
为什么要学计算公式？因为只有自己会算，才知道贷款划不划算，不会被那些花里胡哨的宣传绕晕。你想啊，要是连利息怎么来的都不知道，怎么判断这个贷款适不适合自己？
最常用的两种计算方式，一步一步教你算
贷款还款方式主要有两种，等额本息和等额本金，它们的计算公式不一样，咱们分开说。
等额本息：每月还款额一样，怎么算？
等额本息是每个月还的钱数相同，里面既有本金也有利息，前期利息多、本金少，后期慢慢反过来。
它的计算公式是：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
看着复杂？拆开来就简单了。这里的月利率是年利率除以 12，“^” 代表乘方，比如还款 36 个月，就是（1 + 月利率）的 36 次方。
举个例子：借 10 万元，年利率 4.9%，分 3 年（36 个月）还。
第一步，算月利率：4.9% ÷ 12 ≈ 0.4083%
第二步，代入公式：[100000 × 0.4083% × (1 + 0.4083%)^36] ÷ [(1 + 0.4083%)^36 - 1]
算出来每月大概还 3075.8 元，3 年总利息约 10728.8 元。
我个人觉得，等额本息适合工资稳定的人，每个月还固定的钱，不用操心还款金额变动，压力比较平均。
等额本金：总利息更少，怎么算？
等额本金是每月还固定的本金，加上剩余本金产生的利息，所以每个月还的钱会越来越少，总利息比等额本息少。
计算公式是：
每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + （贷款本金 - 已还本金累计额） × 月利率
还是上面的例子：10 万元，年利率 4.9%，3 年还。
每月应还本金：100000 ÷ 36 ≈ 2777.78 元
第一个月利息：100000 × 0.4083% ≈ 408.3 元，第一个月总还款：2777.78 + 408.3 ≈ 3186.08 元
第二个月利息：（100000 - 2777.78）× 0.4083% ≈ 399.1 元，第二个月总还款：2777.78 + 399.1 ≈ 3176.88 元
后面每个月的利息都会比前一个月少一点，直到还完。
我觉得这种方式适合前期手头宽裕的人，虽然一开始还得多，但能省下不少利息，长期来看更划算。
计算时容易踩坑的地方，一定要注意
知道公式了，实际计算时还有几个点得留心。
- 利率要对应时间：如果用年利率，时间就按年算；用月利率，时间就按月算。比如月利率 0.5%，借 6 个月，就不能用年利率去乘 6 年。
- 别忽略额外费用：有些贷款会收手续费、管理费，这些其实也算利息的一部分。比如借 10 万，利率 5%，但收了 1% 的手续费，实际成本就不止 5% 了。
- 确认还款方式：同样的本金和利率，等额本息和等额本金的总利息差不少，签合同前一定要问清楚是哪种方式。
不想手动算？这些工具超好用
觉得手动算太麻烦？完全可以用工具来帮你。
- 银行官网或 APP：几乎所有银行都有贷款计算器，输入本金、利率、期限，选好还款方式，结果马上出来。
- 手机小程序：搜 “贷款计算器”，随便找一个口碑好的，操作简单，输入信息就能算。
- 计算器 APP：有些多功能计算器里也有贷款计算功能，虽然用的人少，但也算一个选择。
为什么推荐用工具？因为工具能避免算错，尤其是期限长的时候，手动算很容易出错。我自己帮朋友算的时候，也会先用工具核对一遍，确保结果没错。
怎么样，是不是觉得贷款利率计算没那么难了？其实啊，只要搞懂了基本原理和公式，小白也能轻松上手。我接触过很多第一次贷款的人，一开始都觉得利率计算特别复杂，但稍微学一下就都明白了。根据身边人的情况，大概有七成的新手，学会计算公式后，在选择贷款时都更理性了，也少花了很多冤枉钱。所以，花点时间弄明白这些，真的很有必要。
