当你想贷十万分五年还清时，最头疼的就是每月要还多少钱？这篇文章将手把手教你计算月供，分析不同还款方式的差异，还会分享降低利息的实用技巧。我们从基础公式讲起，结合真实案例拆解等额本息和等额本金的区别，最后提醒你银行不会主动说的注意事项，保证你看完就能规划出最划算的还款方案。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、月供计算其实有公式
咱们先来算算看，假设贷款年利率5%，借10万还5年，每月要还多少呢？这里有个万能公式：
月供贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷[(1+月利率)^还款月数-1]
套用数字就是：100000×0.0041667×(1.0041667)^60÷[(1.0041667)^60-1]，用计算器按出来大概1887元。不过这里可能有点绕，现在很多银行官网都有计算器，直接输入金额就能出结果，但懂原理才能避免被坑。
二、利率波动1%差别有多大
别看利率只差零点几，五年下来可是大数目。举个例子：
- 4%利率时月供1842元，总利息10520元
- 5%利率时月供1887元，总利息13220元
- 6%利率时月供1933元，总利息16000元
看到没？利率每涨1%，每月多还50块左右，五年就多掏2500-3000利息。所以签合同前一定要确认是固定利率还是浮动利率，特别是现在LPR经常调整的情况下。
三、等额本息VS等额本金怎么选
这两种还款方式区别可大了，咱们用表格对比下：
| 对比项 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 月供金额 | 固定（如1887元） | 逐月递减（首月2083元） |
| 总利息 | 约13220元 | 约12500元 |
| 适合人群 | 收入稳定上班族 | 前期收入高群体 |
注意！等额本金虽然总利息少，但前期压力大，第一个月要比等额本息多还200块。要是手头紧的话，别光看总利息低就冲动选择。
四、提前还款真有那么划算吗
很多人觉得提前还款能省利息，其实要分情况：
- 已还期数＜1/3：比如5年贷款还了不到20个月，提前还确实划算
- 已还期数＞1/2：这时候利息都还得差不多了，不如把钱存定期
还有两点要特别注意：1.有些银行收提前还款违约金，一般是剩余本金的1-3%；2.每年提前还款次数有限制，这些都要在合同里看清楚。
五、银行不会告诉你的3个秘密
1. 手续费藏得深：除了利息还要收评估费、管理费，有的银行把这些打包成"服务费"
2. 还款日有门道：选择工资到账后2-3天还款最保险，避免逾期影响征信
3. 逾期罚息计算方式：有的是按未还本金的0.05%/天，有的是按全额本息的0.1%/天，这里外里能差好几倍
最后提醒大家，签合同前一定要用银行官网的计算器多试几种情况。如果发现月供超过家庭收入的40%，建议要么延长贷款期限，要么减少贷款金额。毕竟，借钱是为了改善生活，别让还款压力成为负担。
