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刚拿到驾照，准备入手人生第一辆车的朋友，估计都纠结过这个问题：手里的钱够不够全款？要是贷款的话，会不会比全款花更多？其实啊，这事儿没有标准答案，得看你手里的钱、收入情况，还有怎么规划这笔钱。今天小编就掰开揉碎了给新手朋友讲讲，看完你就知道该选哪种了。
先算清账：贷款和全款的钱差在哪里？
咱们拿一辆 20 万的车举例，先看看两种方式到底要花多少钱。
全款买车简单，就是一次性掏 20 万（不算购置税、保险这些，咱们单说车价），付完钱车就是你的了，后续不用再为车价掏钱。
贷款呢，就复杂点。现在大部分贷款首付最低 20%，也就是 4 万，剩下的 16 万贷款 3 年。不同地方利息不一样，银行贷款年化大概 4%-6%，车企金融有时候搞活动能到 3%，要是第三方平台可能到 8% 以上。咱们按中间的 5% 算，16 万贷款 3 年，总利息大概 1.2 万。这还不算手续费，有的 4S 店要收 2000-5000 的金融服务费，还有可能要求你买全险（比自己买贵个 1000-2000 每年）。
这么一算，20 万的车，贷款 3 年下来，比全款大概多花 1.5-3 万。要是买 10 万的车，贷款 3 年可能多花 5000-1.5 万。
给新手朋友整个表格，看得更清楚：
| 车型价格 | 全款总车价（仅车价） | 贷款（首付 30%，3 年） | 比全款多花（约） |
|---|---|---|---|
| 10 万 | 10 万 | 首付 3 万 + 贷款 7 万（利息约 0.5-1 万） + 手续费 0.2-0.5 万 | 0.7-1.5 万 |
| 20 万 | 20 万 | 首付 6 万 + 贷款 14 万（利息约 1-2.5 万） + 手续费 0.3-0.8 万 | 1.3-3.3 万 |
是不是一看就明白？贷款确实要多花钱，但多花的钱能不能值回来，就得看你怎么用手里的钱了。
谁适合全款？谁适合贷款？新手对号入座
不是说贷款多花钱就一定不好，也不是全款省钱就人人适合。咱们分情况说：
适合全款的 3 种情况：
- 手里的钱够，而且暂时没别的大用处。比如刚攒够 20 万，近期不打算买房、创业，那就全款，省得操心利息。
- 讨厌欠钱，怕忘了还款影响征信。有的朋友对贷款有心理负担，总觉得欠着钱不踏实，这种情况选全款更省心。
- 买的车不贵，10 万以内。这种车贷款的话，利息和手续费占比不低，不如一次付清划算。
适合贷款的 3 种情况：
- 手里的钱有更好的用处。比如你能把剩下的钱拿去理财，年化收益 6% 以上（比贷款利率高），那贷款就划算。小编有个朋友，贷款买了 20 万的车，剩下的钱投了个稳健的基金，3 年赚的比利息多，相当于 “借银行的钱赚钱”。
- 收入稳定但攒钱慢。比如每月能赚 1 万，首付能凑够，但全款得再攒两年，这时候贷款能提前开上车，早用早方便。
- 买的车有厂家贴息活动。有的车企为了促销，会搞 “0 利息贷款”，比如首付 50%，剩下的 1 年还清不要利息，这种几乎等于白给机会，不贷白不贷。
这些坑新手容易踩，一定要注意
不管选哪种，都有新手容易忽略的细节，稍不注意就多花钱。
先说贷款的坑：
- 别被 “低首付” 冲昏头。有的地方说 “首付 1 万就能开车走”，但利息可能高达 10%，3 年下来总费用比车价还贵，算下来特别不划算。
- 合同里的 “手续费” 要问清。有的叫 “金融服务费”，有的叫 “GPS 费”，这些钱其实可以谈，新手别不好意思砍价，能省一点是一点。
- 提前还款可能要违约金。有的贷款合同写着 “提前还款收剩余本金 3% 的违约金”，要是你后来有钱了想提前还，反而要多花钱，签合同前一定要问清楚。
再说说全款的坑：
- 别以为全款就啥都不用管。有的 4S 店见你全款，会在其他地方赚回来，比如强制你在店里买高价保险，不买就不给你优惠。这时候可以货比三家，哪家不强制就在哪家买。
- 全款也要留备用金。买车后还有油费、保养、罚款这些，要是把钱全花在买车 上，后续用车可能会紧张，建议留 2-3 万备用。
小编身边有个新手朋友，本来想全款买 15 万的车，后来发现厂家有 “0 利息贷款 1 年” 的活动，就贷了 7 万，把剩下的钱存了定期，一年利息有 2000 多，等于白赚的，还提前开上了车，这就很聪明。
其实啊，划算不划算，关键看你怎么规划。去年我帮 5 个新手朋友算过账，3 个选了贷款，2 个选了全款，没有谁选错，因为他们都结合了自己的情况。比如有个朋友刚结婚，要攒钱买房，就选了低首付贷款；另一个朋友喜欢踏实，手里钱够，就全款买了，睡得特别香。
所以新手朋友不用太纠结，先算清楚自己的钱怎么用最顺手，再看看有没有厂家的优惠活动，选适合自己的就行。毕竟买车是为了方便，别因为选付款方式影响了开车的好心情，你说对不？
