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准备申请房贷的李姐最近天天念叨：“我手里有两张信用卡，平时买菜、网购都用，听说贷款审批时银行会查这些，会不会因为有信用卡，贷款就批不下来啊？” 其实不光李姐，我们身边好多朋友都有类似的纠结 —— 手里握着信用卡，想贷款买房、买车时，总担心这张小小的卡片会拖后腿，甚至影响审批通过率。今天小编就来好好聊聊，有信用卡到底会不会影响贷款审批通过率？那些让你焦虑的 “坑”，咱们一次说清楚。
► 有信用卡本身，会拉低贷款审批通过率吗？
咱们先把最核心的问题拆开来想：银行审批贷款时，看到你有信用卡，第一反应是 “扣分” 吗？其实啊，答案可能和你想的不一样。
银行看的从来不是 “你有没有信用卡”，而是 “你用信用卡的记录怎么样”。打个比方，信用卡就像你的 “信用成绩单”，按时还款、合理用卡的话，这张成绩单能帮你证明 “我是个讲信用的人”，反而可能让银行觉得你信用良好，审批时更放心。
就像小王，手里有一张用了 3 年的信用卡，每个月都按时还，额度用得也不多，申请车贷时银行一看他的信用卡记录，直接说 “你的信用记录很好，审批没问题”。这种情况下，有信用卡不仅不影响通过率，还成了加分项。
但要是信用卡用得乱七八糟，比如经常逾期、额度刷爆，那银行肯定会多想：“这个人连信用卡都管理不好，贷款给他能放心吗？” 这时候，有信用卡才可能影响审批。所以说，有信用卡本身不会拉低通过率，关键在 “怎么用”。
► 信用卡的这些行为，真的会让贷款审批 “卡壳”！
知道了 “有信用卡不一定是坏事”，那哪些具体行为会让银行皱眉头呢？咱们得把这些 “雷区” 拎出来，平时多注意。
第一个要警惕的是 “逾期”。不管是逾期 1 天还是 30 天，只要记录上有 “逾期” 两个字，银行都会特别关注。小编见过有朋友，信用卡忘还了 50 块钱，逾期了 3 天，结果申请房贷时被银行要求提供 “非恶意逾期证明”，折腾了好久才批下来。要是逾期次数多了，或者逾期超过 90 天，那麻烦就大了，很可能直接被拒。
第二个是 “额度用太满”。比如你的信用卡额度是 5 万，每个月都用 4.5 万以上，银行会觉得 “你是不是很缺钱？” 这种 “高负债” 的信号，可能让银行担心你还款能力不够。就像小陈，信用卡额度 10 万，每个月都刷到 9 万多，申请装修贷款时，银行就问他 “为什么用这么多？是不是资金周转有问题？” 最后额度批得比预期少了一半。
第三个是 “办太多信用卡”。手里有七八张信用卡，哪怕都没逾期，银行也可能觉得 “你管理信用卡的精力有限，万一哪张忘了还怎么办？” 这种 “多头授信” 的情况，也会让审批通过率打折扣。
► 这样用信用卡，贷款审批时更 “顺畅”！
既然知道了哪些行为有风险，那平时怎么用信用卡，才能不影响贷款审批呢？小编总结了几个小技巧，咱们照着做就行。
首先，按时还款是 “底线”。不管金额多少，哪怕只欠 10 块钱，也别忘了还。可以设置自动还款，绑定工资卡，这样就不怕忘。咱们在用信用卡时，心里得有个数：“这个月花的，下个月一定要还上”。
其次，额度别用超 50%。比如额度 1 万，每个月最多用 5000，这样银行会觉得你 “消费理性，不缺钱”。要是偶尔需要大额消费，用完尽快还一部分，别让额度一直处于 “爆表” 状态。
然后，别乱办信用卡。真的需要的话，2-3 张就够了，太多了反而麻烦。没用的信用卡，及时注销，不然年费逾期了都不知道。
最后，申请贷款前自查信用卡。看看有没有逾期记录，额度用了多少，有问题的话提前处理，比如把逾期的钱还上，把高额度的欠款还一部分，这样审批时更有底气。
► 已经因为信用卡影响了审批？别慌，这样补救！
万一真的因为信用卡问题，贷款审批遇到麻烦了，该怎么办呢？别着急，还是有办法的。
如果是逾期导致的，先把欠款和罚息还上，然后跟银行说明情况，要是非恶意逾期，试试能不能开 “非恶意逾期证明”。之后保持良好的用卡记录，养个半年到一年，信用慢慢就恢复了。
要是因为额度用太多，那就赶紧还款，降低负债率。比如申请房贷前 3 个月，把信用卡欠款还到额度的 30% 以下，银行看到你的负债降了，可能就会重新评估。
要是信用卡太多，那就注销几张不常用的，保留 1-2 张用得久、额度合适的，这样 “多头授信” 的问题就解决了。
► 小编的心里话
说到底，有信用卡和贷款审批通过率之间，没有 “绝对影响” 这一说。信用卡是工具，用好了是 “信用加分项”，用不好才会变成 “绊脚石”。咱们平时用卡时多上点心，按时还款、控制额度、不乱申卡，申请贷款时就不用慌。
希望这篇文章能帮到正在纠结的你，要是还有其他疑问，欢迎留言问小编，咱们一起把信用卡和贷款的关系理清楚，让贷款审批顺顺利利的！
