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说到按揭贷款，估计很多新手小白都会犯愁，选多少年才合适呢？选短了吧，怕每个月压力太大；选长了吧，又怕利息给多了不划算。其实这个问题没有标准答案，但里面藏着不少门道，今天就来好好说道说道。
先搞懂贷款年限的基本情况
目前银行常见的贷款年限有 10 年、15 年、20 年、30 年，少数银行可能有 5 年的选项。为什么会有这么多选择呢？因为每个人的经济情况不一样啊。刚工作没多久的年轻人，手里积蓄不多，收入还在上升期，可能更倾向于选长一点的年限；而收入稳定的中年人，可能就想快点还完，少付点利息。
那贷款年限和利息有啥关系？简单说，年限越长，总利息越高；年限越短，总利息越低。但这不是绝对的，还得看你选的还款方式。等额本金和等额本息，在不同年限下，利息差别可不小。
不同还款方式，年限选择有啥不同？
先来说说等额本息，这种方式每个月还款金额一样，前期还的利息多、本金少。如果选这种方式，年限长一点会怎么样？比如 30 年，每个月压力小，但总利息高。适合那些收入比较稳定，不想一开始就背负太重压力的人。
再看等额本金，每个月还的本金一样，利息逐月减少，前期还款压力大，后期越来越轻松。这种方式下，选短一点的年限，比如 15 年或 20 年，能省不少利息。但前提是你现在的收入足够高，能扛过前期的高还款。
有人会问，我该选哪种还款方式配哪种年限呢？如果你的收入未来看涨，比如医生、律师这类职业，一开始选等额本金 + 20 年，可能更划算；如果收入比较固定，比如普通上班族，等额本息 + 30 年，能让生活更从容。
哪些因素会影响年限选择？
第一个肯定是收入情况。每个月的还款金额最好不要超过月收入的 50%，不然生活质量会大打折扣。比如你一个月挣 1 万块，每个月还 5000 多，剩下的钱除了吃喝，可能就没多少了，万一遇到点急事，就很被动。
然后是年龄。银行对贷款年限和借款人年龄加起来是有要求的，一般不超过 65 岁。比如你现在 40 岁，最多只能贷 25 年。所以年龄大一点的朋友，可选的年限就少了，这时候就得根据自己的情况，在有限的年限里选最合适的。
还有手里的闲钱。如果手里有多余的钱，是提前还款好，还是拿去投资？要是投资收益比贷款利率高，那不如选长一点的年限，把钱拿去投资；要是没啥好的投资渠道，那还是选短一点的，早点还完省心。
不同人群该怎么选年限？
刚毕业的年轻人，收入不高但上升空间大，建议选 30 年。为啥？因为刚开始工资低，30 年的话每个月还款少，不会影响基本生活。等以后工资涨了，可以提前还款，这样既减轻了前期压力，又能灵活调整。
已婚有孩子的家庭，开支比较大，建议选 20-25 年。这个时候家庭稳定，收入也相对固定，选这个年限，既能保证每个月的还款在可承受范围内，又不会让总利息太高。
快退休的人群，建议选 10-15 年。这时候收入快进入稳定期甚至下降期，选短一点的年限，能在退休前把贷款还完，避免退休后还要背负还款压力。
提前还款要不要考虑？
很多人还会纠结，选了长年限，以后提前还款划算吗？其实是划算的。比如你选了 30 年，还了 5 年之后，手里有了一笔钱，提前还一部分，剩下的贷款重新计算，能省不少利息。
但提前还款也有讲究，最好在还款年限的前 1/3 时间内还。因为前期还的大多是利息，越往后，本金占比越多，这时候提前还，省的利息就少了。
有人问，提前还款要付违约金吗？不同银行规定不一样，有的银行满 1 年就不收违约金了，有的可能要收几个月的利息，所以在贷款前最好问清楚。
一些容易踩的坑
不要盲目选最短年限。有些朋友觉得年限短利息少，就硬着头皮选 10 年，结果每个月还款压力特别大，影响了正常生活，这就得不偿失了。
也不要一味选最长年限。虽然 30 年每个月还款少，但总利息可能比本金还多，要是以后没有提前还款的计划，那真的不划算。
还有，不要忽略贷款利率。有时候银行会有利率优惠，比如首套房利率打折，这时候选稍微长一点的年限，可能比利率高的时候选短年限更划算。
最后想说的
其实选贷款年限，最核心的还是看自己的实际情况。没有绝对的划算，只有适合自己的。根据我接触过的案例，大多数人会选 20-30 年，然后根据经济状况提前还款，这样灵活性更高。
据统计，选择 20 年贷款年限的人群，提前还款率达到了 40%，而选择 30 年的，提前还款率更是超过了 60%。这说明大家都在根据自己的情况调整，所以不用一开始就定死，选一个能让自己轻松点的年限，以后有能力了再提前还，也不失为一个好办法。希望这些能帮到正在纠结的你，选对年限，既能住上舒服的房子，又不用为还款太发愁。
