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月薪 8000，想贷 40 万公积金，选多少年才合适呢？选短了怕月供压得喘不过气，选长了又觉得利息给多了不划算。这可不是随便拍脑袋就能决定的事儿，今天咱们就一点点理清楚，帮你找到既扛得住又省钱的年限。
先搞懂：公积金贷款的利率和还款方式有啥不一样？
公积金贷款的好处就是利率低，现在 5 年以上的利率一般是 3.25%，比商贷低不少。还款方式主要有两种，咱们得先弄明白它们的区别。
- 等额本息：每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，越往后本金占比越高。
- 等额本金：每个月还的本金一样，利息越还越少，所以月供会逐月减少，前期压力比等额本息大。
有人可能会问，这两种方式哪个更适合月薪 8000 的人？别急，咱们结合年限算算账就知道了。
月薪 8000，40 万公积金贷款不同年限的月供和压力对比
咱们直接上表格，看看不同年限下两种还款方式的具体情况，这样更清楚。
| 贷款年限 | 还款方式 | 月供（首月 / 每月固定） | 总利息 | 月供占月薪比例 |
|---|---|---|---|---|
| 10 年 | 等额本息 | 3908 元（每月固定） | 6.9 万 | 48.8% |
| 10 年 | 等额本金 | 4417 元（每月递减 9 元） | 6.5 万 | 55.2% |
| 15 年 | 等额本息 | 2810 元（每月固定） | 10.6 万 | 35.1% |
| 15 年 | 等额本金 | 3350 元（每月递减 6 元） | 9.8 万 | 41.9% |
| 20 年 | 等额本息 | 2268 元（每月固定） | 14.4 万 | 28.3% |
| 20 年 | 等额本金 | 2917 元（每月递减 4.5 元） | 13 万 | 36.5% |
| 25 年 | 等额本息 | 1964 元（每月固定） | 18.9 万 | 24.6% |
| 25 年 | 等额本金 | 2642 元（每月递减 3.6 元） | 16.3 万 | 33% |
划重点：
- 月供占月薪的比例最好不要超过 40%，不然生活质量容易受影响，月薪 8000 的话，月供控制在 3200 元以内会比较舒服。
- 年限越短，总利息越少，但月供压力越大；年限越长，总利息越多，月供压力越小。
月薪 8000，哪些年限比较合适？咱们逐个分析
10 年：压力有点大，不太推荐
从表格里能看出，10 年的话，等额本息月供 3908 元，占月薪快一半了；等额本金首月 4417 元，超过月薪的一半。月薪 8000，除去月供，剩下的钱要应付日常开销、水电燃气、人情往来，可能会有点紧张，万一遇到点突发情况，就更难了。所以小编觉得，10 年对月薪 8000 来说不太合适。
15 年：压力适中，性价比不错
15 年等额本息月供 2810 元，只占月薪的 35.1%，剩下的钱还有 5000 多，生活能比较从容。总利息 10.6 万，比 10 年多了点，但压力小了不少。等额本金首月 3350 元，刚超过 40%，如果平时开销比较省，也能扛得住，而且越往后月供越少，会越来越轻松。
20 年：压力小，适合想轻松点的人
20 年等额本息月供 2268 元，只占月薪的 28.3%，还款毫无压力，剩下的钱可以存起来或者做些小投资。总利息 14.4 万，虽然比 15 年多了 3.8 万，但对生活质量影响小。等额本金首月 2917 元，占比 36.5%，也在可接受范围内。
25 年：压力最小，但利息有点多
25 年等额本息月供 1964 元，占月薪不到 25%，还款特别轻松。但总利息 18.9 万，比 20 年多了 4.5 万。如果觉得月供压力是第一位的，不在乎多花点利息，也可以考虑，但小编觉得性价比不如 15 年和 20 年。
听听过来人的经验：他们是怎么选的？
@王女士（月薪 8500，40 万公积金贷 15 年等额本息）：“选 15 年的时候，月供 2800 多，每个月还能剩 5000 多，除去生活开支，还能攒点钱给孩子交学费，压力不大，感觉挺合适的。”
@张先生（月薪 7800，40 万公积金贷 20 年等额本金）：“一开始选的 20 年等额本金，首月 2900 左右，我平时比较节省，觉得还行。现在还了 3 年，月供已经降到 2600 多了，越来越轻松，就是总利息比 15 年多些，但当时就想别让自己太累。”
常见问题解答：这些情况该怎么办？
- 如果以后工资涨了，想提前还款，选长年限亏吗？
不亏。公积金贷款提前还款没有违约金，要是以后收入高了，可以多还点本金，这样利息也会跟着减少，灵活得很。 - 年龄对贷款年限有影响吗？
有的。一般来说，贷款年限加上年龄不能超过 65 岁（女）或 70 岁（男）。比如 30 岁女性，最多能贷 35 年，但公积金贷款最长是 30 年，所以具体还得看年龄和当地政策。 - 除了月供，还得考虑哪些费用？
贷款的时候，可能会有担保费、评估费这些，不过不多，也就几千块。另外，每个月的物业费、水电费这些固定支出也得算进去，别只看月供占工资的比例。
小编的建议：这样选更稳妥
综合来看，月薪 8000 的话，40 万公积金贷款选 15 年或 20 年比较合适。
如果想省点利息，平时开销也能控制住，15 年等额本息是个不错的选择，月供压力适中，总利息也不算太高。
如果更想轻松点，不想被月供绑得太紧，20 年等额本息或等额本金都可以，虽然利息多了点，但生活能更自在。
说到底，适合自己的才是最好的，结合自己的消费习惯和对未来的规划来选，就不会出错啦。希望这些能帮到你！
