准备装修却发现资金不够？这篇文章帮你搞懂装修贷款的5种主流还款方式。从最常见的等额本息到冷门的随借随还，我们拆解每种方案的实际月供、总利息和适用人群，结合真实案例计算不同贷款期限下的资金成本。文末还会揭秘银行不会主动告诉你的3个选款技巧，看完至少能省半年工资！
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、装修贷款必知的5种还款套路
现在各家银行的装修贷产品五花八门，但还款方式其实就这几种套路。咱们先快速扫个盲，后面再细说怎么选最划算。
• 等额本息：每月固定金额，银行最喜欢推的还款方式
• 等额本金：前期压力大但总利息少，适合收入稳定人群
• 先息后本：前几年只还利息，到期再还本金
• 等本等息：装修贷专属套路，实际利率比宣传的高
• 随借随还：类似信用卡分期，按天计息灵活度高
二、等额本息真的是最优选吗？
中介张口就来的"等额本息压力小"，这话只说对了一半。以贷款20万5年期的装修贷为例，假设年利率4.8%：
• 每月固定还3760元
• 总利息约25600元
• 前2年还的利息占月供的70%
这时候你可能会想，等额本息和等额本金到底有啥区别？举个直观的例子，同样20万贷款，等额本金首月要还4333元，之后每月递减8元。虽然总利息能省下4000块，但前半年月供压力会特别明显。
三、装修贷暗藏的利率陷阱
特别注意等本等息这种还款方式！很多银行把月费率0.25%包装成年利率3%，实际用IRR公式计算的话，真实年化利率能达到5.64%左右。比如：
贷款10万元分36期
• 每月还本金2777元+利息250元
• 总利息9000元看似划算
• 实际年利率比宣传高近一倍
四、根据装修进度选还款方式
正在硬装阶段手头紧的话，可以考虑先息后本。比如前12个月每月只还400元利息，等家具进场需要资金周转时压力就小很多。不过要注意，这种方案最后要一次性还清20万本金，适合年终奖丰厚的上班族。
如果是局部翻新，随借随还可能更灵活。就像我邻居老张，刷了8万做墙面改造，实际用款3个月就提前结清，总共才花600块利息，比普通分期省了2000多。
五、3个银行不会说的选款技巧
1. 提前还款看年限：多数银行要求还满12期才免违约金
2. 利率优惠要抓准：每年3-4月装修旺季常有贴息活动
3. 组合还款更省钱：前半年用先息后本，后面转等额本金
最后提醒下，别光盯着广告里写的"月费率0.25%"，记得问清管理费、手续费这些隐性成本。像某股份制银行的装修贷，表面利率3.6%，加上账户管理费实际要多掏1.2%的费用。
说到底，选装修贷还款方式就像挑装修材料，没有绝对的好坏，关键看自家资金流动情况。建议做好未来3年的收支预算，拿张纸把各种方案的总支出列出来对比，别被银行的销售话术带偏了节奏。
