银行贷款需要什么条件和材料？超全清单+避坑要点，新手一看就明白

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第一次申请银行贷款，是不是心里打鼓？不知道自己到底够不够资格，材料准备得对不对？别慌，小编见过太多新手因为不懂这些走了弯路，今天就把大家最关心的条件、材料和避坑点一次性说清楚，看完你也能成 “半个专家”～

一、想申请银行贷款，得先满足这些条件才行？

很多人第一步就卡在这里：“我到底能不能贷到款？” 其实银行看的无非是你的还款能力、信用情况这些，不同贷款类型要求还不太一样。

1. 基本条件得过关

不管申请哪种贷款，这几条是跑不掉的：

年龄得在 18 周岁以上，60 周岁以下，部分银行对房贷要求更严，可能限定在 22-55 周岁之间，毕竟贷款期限长，得确保你有足够的还款周期。
得是中国大陆居民，有有效身份证，部分银行也接受港澳台居民，但手续会复杂点。
征信报告得 “干净”，近 2 年内逾期次数不能太多，连三累六（连续 3 次逾期，累计 6 次逾期）基本就会被拒，偶尔一次小逾期影响不大，但最好提前处理掉。

2. 不同贷款类型，条件还有啥区别？

有人问，“我想贷装修款和做生意的款，要求一样吗？” 肯定不一样啊，咱们拿最常见的两种来说说：

贷款类型	核心条件	特殊要求
个人消费贷	月收入不低于月供的 2 倍，比如每月要还 3000，收入得在 6000 以上	不能用于投资、炒股这些，银行可能会查资金用途
经营性贷款	企业注册满 1 年以上，近半年有稳定营收，流水能覆盖还款	得提供营业执照，部分银行要求有实体经营场地

对了，要是申请抵押贷款（比如用房子、车子抵押），抵押物得产权清晰，没有纠纷，银行还会评估它的价值，一般能贷到评估价的 70% 左右。

二、材料准备是关键，少一样都可能白跑？

“材料到底要带啥？” 这是后台问得最多的问题。小编整理了一份清单，大家可以对着准备，省得来回跑。

1. 通用材料，不管啥贷款都得有

身份证原件及复印件，反正多印几份总没错，银行有时候要得多。
征信报告，自己提前去央行征信中心打一份，免费的，别等银行查，自己先看看有没有问题。
银行卡，最好是贷款银行的一类卡，放款、还款都方便。

2. 不同贷款，额外要啥材料？

有人说 “我是上班族，申请消费贷要准备啥？” 上班族和做生意的，材料差不少呢：
上班族申请消费贷，还得加这些：

收入证明，单位盖章的那种，上面得写清楚月收入、工作年限。
银行流水，近 6 个月的，工资卡流水最好，能证明收入稳定。
要是已婚，可能还得结婚证；未婚的话，单身证明不用开了，现在银行不强制要。

做生意的申请经营性贷款，这些不能少：

营业执照原件，得在有效期内，刚注册的可能不行。
企业近一年的财务报表，要是没专业会计做，简单的收支明细也行，但得真实。
经营场地的租赁合同或产权证明，证明你确实在做生意。

有用户分享经验：“我上次申请抵押贷款，以为有房产证就行，结果银行还要购房发票，折腾了好几天才补回来。” 所以大家准备材料时，多问一句银行客户经理，别想当然。

三、这些坑，新手最容易踩！过来人的教训得听

申请贷款，不光要满足条件、备齐材料，还得避开一些 “隐形雷区”，不然可能批不下来，或者利息变高。

1. 征信别乱查！

有人觉得 “我多查几家银行的贷款产品，对比一下不好吗？” 但你知道吗，每次查征信（银行查询的 “贷款审批” 类型）都会留下记录，短时间内查太多次，银行会觉得你很缺钱，还款能力有问题。
用户 “小李” 就吃过这亏：“一个月内申请了 3 家银行的贷款，都被拒了，后来才知道征信被查花了。” 所以小编建议，申请前先确定 1-2 家银行，集中了解，别到处乱点。

2. 材料千万别造假！

“收入不够，能不能让单位多写点？” 绝对不行！银行会核实材料真实性，一旦发现造假，不光这次贷不到，以后再申请其他贷款、信用卡都难，严重的还可能被列入黑名单。
有个朋友分享：“他同事为了多贷点，改了银行流水，结果被查出来，现在 5 年了，还没贷到款。” 真实最重要，收入不够的话，可以降低贷款金额，或者找担保人。

3. 还款方式别乱选！

常见的还款方式有等额本金、等额本息，有人问 “哪种更划算？” 其实没有绝对划算，得看你的情况：
等额本息：每月还款额一样，前期还的利息多、本金少，适合收入稳定的上班族。
等额本金：每月还的本金一样，利息越来越少，总利息比等额本息少，但前期还款压力大，适合收入高、能承受压力的人。
小编建议，根据自己的收入波动选，要是收入逐年增加，等额本金可能更合适；要是收入固定，等额本息更稳。