想贷款买房却搞不懂商业贷款利率？本文详细拆解2023年最新房贷利率政策，从LPR基准到银行加点规则，教你如何根据个人信用、贷款期限选择最优方案。文章涵盖利率计算实例、银行优惠政策对比、提前还款注意事项等干货，帮你避开利率陷阱，轻松省下十几万利息！
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、当前商业房贷利率到底是多少？
现在（2023年9月）首套房贷利率最低能做到4.0%，二套普遍在4.8%左右。不过要注意的是，这个利率是LPR加减点算出来的。比如最新5年期LPR是4.2%，银行给你减20个基点，实际利率就是4.0%。
各银行执行标准有差异，我整理了主要银行的最新情况：建行/工行首套：LPR-20BP（即4.0%）招行/农行二套：LPR+60BP（即4.8%）地方城商行可能再低5-10个基点
有个朋友上个月买房，就因为选了本地银行，利率比大行便宜了0.15%，30年贷款能省6万多利息。所以说啊，多对比几家银行真的很重要！
二、哪些因素会让你的利率变高？
银行批贷时主要看这5个方面：1. 征信报告有没有逾期记录（连三累六直接拒贷）2. 收入流水是否覆盖月供2倍3. 名下已有贷款数量4. 房子房龄超过20年5. 选择等额本息还是等额本金
举个例子，我表弟去年买房时信用卡有3次逾期，结果利率被上浮15%，气得他直拍大腿。所以提醒各位，申请贷款前半年一定要养好征信，别让小问题坑了你。
三、教你算清30年利息差多少
用100万贷款来算算账：利率4.0%：月供4774元，总利息71.8万利率4.5%：月供5067元，总利息82.4万利率5.0%：月供5368元，总利息93.3万
看出门道了吧？利率差0.5%，30年要多还21.5万！相当于每个月多还600块，都够交物业费了。所以签合同前，一定要让客户经理把还款计划表打出来仔细核对。
四、怎样才能拿到最低利率？
根据银行内部朋友透露，满足这些条件更容易拿优惠：✓ 公积金缴存基数超过月供2倍✓ 在该银行有50万以上存款✓ 购买银行推荐的理财产品✓ 接受绑定信用卡或手机银行
有个客户经理跟我说，现在银行都搞综合贡献度评估。简单说就是你在银行存的钱越多，能谈的利率空间越大。所以别傻乎乎直接申请，先去银行聊聊你的"综合实力"。
五、提前还款到底划不划算？
今年提前还款的人特别多，但要注意这3种情况：• 贷款不满1年：可能要交违约金（约1%本金）• 等额本息已还5年以上：实际利息已经还掉70%• 手头有更高收益投资渠道（年化＞5%）我同事去年提前还了50万，结果错过一波基金行情，少赚了8万多。所以啊，提前还款要算好机会成本，别光看利息那点钱。
看完这些，你应该对商业房贷利率门儿清了吧？最后提醒下，政策随时可能调整，比如去年LPR就连续降了3次。所以签合同时一定选LPR浮动利率，别被固定利率坑了。如果还有不清楚的，建议直接打银行客服问，别怕麻烦，毕竟这关系到几十万的利息呢！
