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你是不是也有过这种时候？想贷款买个房、买辆车，可一看到合同上的利率、还款计划表就犯迷糊。每个月还的钱里，到底多少是本金，多少是利息？为啥同样借 10 万块，有人每月还 800，有人却要还 1000？今天咱们就好好聊聊，贷款利息到底是怎么计算的，保证新手小白也能看明白。
一、贷款利息计算，首先得搞懂这两个核心词
要算贷款利息，有两个词必须先弄明白，不然后面怎么算都白搭。
► 什么是本金？
本金就是你一开始从银行或贷款机构借的钱。比如你借了 10 万块，这 10 万就是本金。不管利息怎么变，本金是固定的，除非你提前还款，本金才会减少。
► 利率又是啥？
利率就是利息和本金的比例，一般用百分比表示，比如年利率 5%。简单说，就是你借 100 块钱，一年要给的利息钱。这里要注意，利率有年利率、月利率，还有日利率，计算的时候得对应好时间，不然算出来就差远了。
可能有人会问：“利率是银行随便定的吗？” 也不是，银行会根据你的征信情况、贷款类型、市场行情来定，征信越好，利率可能越低，这点大家应该都懂。
二、最常见的两种计算方式：等额本息和等额本金，差别在哪？
咱们平时接触最多的贷款，比如房贷、消费贷，大多用这两种方式计算利息。别看名字挺像，实际算下来，差别可不小。
► 等额本息：每月还款额一样，适合收入稳定的人
这种方式是把本金和利息加起来，平均分到每个月。比如你借 10 万块，年利率 5%，分 3 年（36 个月）还。
每月还款额怎么算呢？公式有点复杂，咱们直接看结果：每月大概还 3042.19 元，3 年总共要还 109518.84 元，总利息 9518.84 元。
你会发现，一开始还的钱里，利息占比高，本金占比低。比如第一个月，利息大概 416.67 元，本金只有 2625.52 元；到最后一个月，利息可能只剩 12.61 元，本金却要还 3029.58 元。
这种方式的好处是，每个月还的钱一样多，好规划开支，适合工资固定的上班族。
► 等额本金：前期还款多，越还越少，总利息更少
这种方式是先把本金平均分到每个月，然后加上剩余本金产生的利息。还是借 10 万，年利率 5%，分 3 年还。
第一个月要还的钱：本金（10 万 ÷36≈2777.78 元）+ 利息（10 万 ×5%÷12≈416.67 元）= 3194.45 元。
第二个月：本金还是 2777.78 元 + 利息（（10 万 - 2777.78）×5%÷12≈405.56 元）= 3183.34 元。
以此类推，每个月的利息都会减少一点，最后一个月大概还 2789.35 元。
3 年总利息大概 9395.83 元，比等额本息少了 123 块多。
这种方式总利息少，但前期压力大，适合现在收入高，或者想早点还完贷款的人，比如快退休的人，不想退休后还有大额还款压力。
可能有人会问：“那我到底选哪种方式好？” 这个得看你自己的情况。如果你现在手头紧，就选等额本息；如果想省点利息，且能承受前期还款压力，就选等额本金。
三、除了这两种，还有哪些不常见但可能碰到的计算方式？
除了上面两种，还有些贷款用的是其他计算方式，比如先息后本、到期还本付息，咱们也得了解下，免得碰到了不知道怎么回事。
► 先息后本：每月只还利息，最后还本金，适合短期周转
比如借 10 万，年利率 5%，分 1 年（12 个月）还。
每个月只需要还利息：10 万 ×5%÷12≈416.67 元，连续还 11 个月；第 12 个月，一次性还 10 万本金 + 最后一个月利息 416.67 元。
总利息 5000 元，比前面两种方式高不少。
这种方式适合短期用钱的人，比如做生意的，临时需要周转资金，过几个月就能回款，就可以选这个，前期压力小。但要注意，总利息高，长期用不划算。
► 到期还本付息：到期一次性还本金和利息，很少见
这种方式更简单，借 10 万，年利率 5%，借 1 年，到期直接还 10 万本金 + 5000 元利息，总共 105000 元。
一般只有少数短期小额贷款会用，比如一些针对企业的临时贷款。
四、计算利息时，这些细节不注意，可能会多花钱
算利息不光看公式，还有些细节也会影响最终要还的钱，咱们可得留意。
► 利率是年利率还是月利率？别搞错了
有些贷款合同上写的是月利率，比如 0.5%，你可别当成年利率。年利率 = 月利率 ×12，0.5% 的月利率，年利率就是 6%，差不少呢。签合同的时候，一定要看清楚是 “年” 还是 “月”。
► 提前还款，利息能少多少？
很多人有钱了想提前还款，这时候要看看合同里有没有违约金。比如有些房贷规定，还款不满 1 年提前还，要收剩余本金 1% 的违约金。假设你还剩 50 万本金，违约金就是 5000 块，这时候就得算算，提前还款省的利息，够不够抵消违约金，不然就不划算。
另外，等额本息和等额本金提前还款的效果也不一样。等额本息前期还的利息多，本金少，所以如果打算提前还，最好在还款前期还，能省更多利息；等额本金本来本金就还得快，提前还的话，省的利息相对少一点。
► 逾期了，利息怎么算？
这个可得注意！要是没按时还款，银行会按合同收罚息，一般是正常利率的 1.5 倍。比如你正常年利率 5%，逾期后就按 7.5% 算利息，而且是按天算的，拖得越久，罚得越多。所以啊，能按时还就千万别逾期，不光多花钱，还影响征信。
五、举个例子，看看不同方式实际差多少
小王和小李都借了 20 万块，年利率 5%，分 5 年还。
小王选了等额本息，每月还 3860.66 元，5 年总利息 31639.6 元。
小李选了等额本金，第一个月还 4166.67 元，最后一个月还 3368.06 元，5 年总利息 31250 元。
这么一看，小李比小王总共少还 389.6 元。虽然不多，但如果是大额贷款，比如 100 万，时间再长点，差的就多了。
所以说，选对计算方式，还是能省点钱的。
