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想用房公积金贷款买房，却不知道从哪儿下手？申请条件搞不清、流程步骤记不住，担心漏掉关键环节？别着急，今天小编就把公积金贷款从申请到放款的全流程拆解开，用大白话讲明白，看完你就能照着办。
一、公积金贷款，申请条件到底卡在哪儿？
很多朋友第一步就卡在这里：“我到底能不能申请公积金贷款？” 其实条件说复杂也复杂，说简单也简单，主要看这几点 ——
1. 缴存时间够不够？
大部分城市要求连续缴存 6-12 个月，比如上海、广州要连续缴 6 个月，北京、深圳则要 12 个月。断缴过能补吗？部分城市允许补缴，但补缴时间不算 “连续缴存”，比如杭州就明确说，补缴的月份不纳入连续缴存计算。
2. 账户状态正常吗？
如果公积金账户处于封存、冻结状态，基本没法申请。举个例子，离职后没续缴，账户封存了，这时候想贷款就得先让账户 “活” 过来 —— 要么重新就业续缴，要么以灵活就业身份补缴。
3. 征信和负债有要求吗？
征信上有逾期记录能办吗？轻微逾期（比如偶尔忘还信用卡，逾期 1-3 天）影响不大，但连续逾期 3 次以上，或者累计逾期 6 次，大概率会被拒。另外，名下已有 2 笔及以上房贷（包括商业贷款），大部分城市会直接拒绝公积金贷款。
给大家一个小建议：申请前先登录当地公积金管理中心官网，查一下自己的缴存明细和账户状态，有问题提前处理，别等材料都准备好了才发现不符合，白忙活。
| 城市 | 连续缴存时间 | 首套房首付比例 | 最高贷款额度（单人） |
|---|---|---|---|
| 北京 | 12 个月 | 35% | 120 万 |
| 上海 | 6 个月 | 30% | 60 万 |
| 广州 | 6 个月 | 20% | 60 万 |
| 成都 | 12 个月 | 20% | 50 万 |
| 杭州 | 6 个月 | 20% | 50 万 |
二、材料准备，这些东西千万别漏！
“准备材料时总怕少带一样，来回跑太麻烦”，这是很多人办公积金贷款的痛点。其实分清楚基本材料和特殊情况材料，就不容易出错。
基本材料（全国通用）：
- 身份证原件及复印件（夫妻共同申请的要双方的）
- 户口本原件及复印件（首页、户主页、本人页）
- 公积金缴存证明（登录公积金 APP 就能打印，记得盖章）
- 购房合同原件（要备案过的，别拿错草稿）
- 收入证明（单位盖章，月收入要覆盖月供的 2 倍以上）
特殊情况补充材料：
- 异地贷款：需额外提供《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》（在缴存地公积金中心开）
- 单身 / 离婚：单身要未婚证明，离婚的带离婚证 + 离婚协议（协议里要写清楚房产归属）
- 自由职业者：带社保缴纳证明（部分城市要求，比如苏州）
之前帮朋友办理时，他因为是异地缴存，没提前开《异地贷款证明》，结果现场没法提交，只能改天再去，大家可别犯这种错。
三、从申请到放款，7 步走流程拆解
“流程到底有多少步？会不会很复杂？” 其实跟着步骤来，一点都不难，咱们一步一步说。
第 1 步：查额度，心里有底
先算自己能贷多少钱。公式大概是：贷款额度 = 公积金账户余额 × 倍数（一般 10-20 倍）+ 缴存基数 × 系数 × 贷款年限。比如账户余额 5 万，倍数 15 倍，那基础额度就是 75 万，再结合缴存基数和年限调整。
可以直接在当地公积金官网的 “贷款额度计算器” 算，比自己瞎猜靠谱。
第 2 步：提交申请，选对地方
去哪里申请？新房找开发商合作的公积金网点，二手房去房管局对应的公积金窗口。现在很多城市支持线上申请（比如支付宝 “市民中心”、当地公积金 APP），不用跑现场，更方便。
第 3 步：初审，材料过一遍
工作人员会核对材料是否齐全、条件是否符合。这一步大概 3-5 个工作日，有问题会打电话让你补材料，所以手机别关机。
第 4 步：面签，签合同
初审过了就可以去签《借款合同》《抵押合同》了，要仔细看清楚还款方式（等额本金还是等额本息）、利率（首套房一般 3.25%），有不懂的当场问，别不好意思。
第 5 步：评估，房子值多少钱？
二手房需要这一步，公积金中心会安排评估机构去看房，评估费几百块（不同城市不一样，有的能报销）。新房一般不用评估，直接按合同价算。
第 6 步：复审 + 抵押，确保没问题
复审主要查征信、房产情况，没问题就办房产抵押（把房子抵押给公积金中心），抵押办好后会给个《他项权证》。这一步大概 10-15 个工作日，耐心等就行。
第 7 步：放款，钱到账！
抵押完成后，公积金中心会把钱打给开发商（新房）或卖家（二手房），到账后会发短信通知你，之后按合同约定的时间还款就行。
四、放款后，这些事要记牢！
“贷款下来了就万事大吉？” 也不是，还有几个细节要注意，不然可能影响征信。
还款别逾期
月供要在还款日之前存够，晚一天就算逾期，会上征信。可以设置自动扣款（绑定银行卡），省得忘。如果真的忘了，赶紧补上，然后打电话给公积金中心说明情况，看能不能不上报征信。
提前还款划算吗？
想提前还一部分钱，大部分城市没违约金，但要提前申请（比如提前 15 天）。建议优先还商业贷款（利率高），公积金贷款利率低，不急着还也行。
换工作了怎么办？
换工作导致公积金断缴，只要按时还月供，对贷款没影响。但如果断缴后想再次申请公积金贷款，就得重新算缴存时间了，所以换工作时尽量衔接好缴存。
其实公积金贷款没那么复杂，只要搞清楚条件、备齐材料、跟着流程走，大部分人都能顺利办下来。小编建议大家提前 3 个月开始准备，把材料整理好、额度算清楚，别临时抱佛脚。如果是异地贷款，多跟两地的公积金中心沟通，现在政策越来越灵活，很多以前难办的情况，现在都有解决办法了。
希望这篇文章能帮到正在准备公积金贷款的你，有不清楚的地方，直接打当地公积金热线（12329）问，比瞎猜靠谱多啦！
