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手里有份保单，急用钱的时候想拿来贷款，却不知道该咋弄？担心自己不符合条件，或者流程太复杂搞不定？别慌，这篇文章专门给刚接触保险贷款的朋友准备的，把你关心的条件、流程，还有可能踩的坑都说明白，看完你就心里有数了。
哪些保单能用来贷款？
不是所有保单都能贷款的，这是新手最容易搞错的地方。那到底哪些可以呢？得看保单有没有现金价值。简单说，现金价值就是你退保时能拿到的钱，长期寿险、年金险、分红险、万能险这些，大多有现金价值，能用来贷款。
那哪些不行呢？像一年期的医疗险、意外险，还有消费型的短期健康险，基本没有现金价值，自然就不能贷款。有人可能会问，“我买的重疾险能贷吗？” 这得看具体产品，长期重疾险大多有现金价值可以贷，短期的就不行，买的时候最好问清楚业务员。
想办保险贷款，得满足啥条件？
知道了哪些保单能贷，接下来就得看看自己是否符合申请条件。一般来说，主要有这几点：
- 保单得有效。要是保单断缴了、失效了，肯定办不了。比如你有一期保费忘交了，超过宽限期保单就会暂时失效，这时候得先补缴保费，等保单复效后才能申请。
- 得有足够的现金价值。刚买的保单现金价值很低，甚至没有，一般得投保满 1-2 年才行，具体时间看保险公司规定。小编见过有人刚买 3 个月就想贷款，结果被拒了，就是因为现金价值不够。
- 得是投保人申请。只有保单上写的投保人才能申请贷款，别人不行。如果投保人没时间，想让家人代办，得提前写好授权委托书，不然办不了。
- 信用不能太差。保险贷款对征信的要求比信用贷款松，但要是有严重逾期记录，比如连续逾期超过 3 个月，保险公司可能会拒绝。轻微逾期影响不大，但最好还是保持好信用。
保险贷款的流程，一步一步咋走？
其实流程不复杂，跟着这几步来，新手也能搞定：
第一步：查清楚自己能贷多少钱
先看看保单的现金价值有多少，一般能贷到现金价值的 70%-90%（不同公司不一样）。比如现金价值有 10 万，最多能贷 8-9 万。怎么查现金价值呢？可以打保险公司客服电话，或者在他们的 APP、官网上查，电子保单里也能找到。
有人可能会问，“我查不到现金价值咋办？” 直接找你的保险代理人，他们能帮你查到，或者带着保单去线下营业厅查也行。
第二步：准备好需要的材料
材料不多，主要是这几样：
- 投保人的身份证原件和复印件（复印件可以提前印好，省得去现场排队）；
- 保单原件（如果是电子保单，记住保单号就行）；
- 投保人本人的银行卡（贷款会打到这张卡里，得是一类卡，二类卡可能有限额）；
- 贷款申请书（线上申请的话，在 APP 里填信息就能自动生成；线下的话，营业厅有表格，照着填就行）。
第三步：提交申请
有两种方式，看你哪种方便：
- 线上申请：在保险公司的官网、APP 或者微信公众号上，找到 “保单贷款” 的入口，跟着提示填信息、上传身份证和银行卡照片，提交就行。这种方式快，不用跑线下，适合年轻人。
- 线下申请：带着材料去保险公司的营业厅，找工作人员，他们会指导你填表格，核对材料。这种方式适合不太会用手机的朋友，有啥问题能当场问清楚。
第四步：等审核、收贷款
提交申请后，保险公司会审核你的材料和保单状态，一般 1-3 个工作日就有结果。审核通过后，贷款会打到你填的银行卡里。有人可能会问，“审核为啥没通过？” 大多是因为保单失效、材料不全，或者现金价值不够，这时候保险公司会打电话告诉你原因，补全材料就行。
贷款后，这些事儿得注意
贷到钱不是结束，还有些关键问题得搞明白，不然可能吃亏。
逾期了会有滞纳金吗？
会的。贷款期限一般是 6 个月，到期得还本金和利息。要是没按时还，就会产生滞纳金，通常是按天算的，利率可能比正常利息高。比如你贷了 5 万，到期没还，每天可能多交几十块滞纳金，越拖越多。
一直不还会进黑名单吗？
短期逾期不会，但如果长期不还，比如超过 6 个月，且欠款金额超过保单现金价值，保险公司会把保单现金价值用来抵扣欠款，保单就会失效。这时候，你的信用记录可能会受影响，虽然不会直接进央行征信黑名单，但会影响你以后在这家公司办其他业务，比如再买保险、贷款等。
有个真实案例，有人用寿险贷了 8 万，到期后没还，也没管，过了一年想起来的时候，发现保单已经失效了，现金价值被用来抵了欠款，还欠了几千块滞纳金，最后不仅保障没了，还影响了在这家公司的信用评级。
贷款期间，保单保障还有效吗？
只要你按时还利息，或者在到期前处理好还款，保单的保障责任不受影响。比如你买的寿险有身故保障，贷款期间万一发生意外，保险公司还是会按合同赔付，只是赔付时会先扣掉贷款本金和利息。
不同保单贷款的差异，一张表看明白
| 保单类型 | 可贷比例（现金价值） | 贷款期限 | 利率范围（年化） | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 终身寿险 | 80%-90% | 6 个月 | 4%-6% | 需高额贷款、长期持有的人 |
| 年金险 | 70%-80% | 6 个月 | 4.5%-6.5% | 稳健型，希望额度稳定的人 |
| 万能险 | 80%-90% | 6 个月 | 3.5%-5% | 想低利率贷款的人 |
| 分红险 | 70%-80% | 6 个月 | 4%-5.5% | 能接受利率浮动的人 |
小编的一点心里话
保险贷款确实是个方便的应急工具，不用像银行贷款那样复杂，还能保留保单的保障。但新手朋友一定要记住，贷款前先算好自己的还款能力，别因为容易贷就随便贷。另外，不同保险公司的规定可能有点差别，申请前最好多问一句客服，比如 “我的保单能贷多少？”“逾期了具体怎么算滞纳金？”，问清楚了再办，能少走不少弯路。
根据行业数据，保险贷款的逾期率其实不到 5%，大多人都能按时还，只要做好规划，完全不用太担心。希望这篇文章能帮到你，有啥不清楚的，也可以多和身边有经验的人聊聊。
