想贷到100万可不是随便填个申请表就能搞定的事，这里头门道可多了。得先搞清楚自己够不够资格，再琢磨用哪种渠道最划算。这篇内容咱们就掰开了揉碎了说，从征信报告怎么养到银行流水怎么包装，再到抵押物怎么选最划算，手把手教你避开那些容易踩的坑。记住啊，钱能借到是本事，还得起才是真本事。
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一、资质准备是敲门砖
想贷100万？先看看自己几斤几两。银行审核就跟相亲似的，第一眼得看硬条件。征信报告这玩意儿得提前半年开始养，别出现连三累六的逾期记录，信用卡使用率最好别超70%。收入证明这块，打卡工资得覆盖月供两倍以上，自由职业的得拿出纳税证明。对了，最近半年别频繁查征信，查一次就留个记录，银行会觉得你特别缺钱。
二、贷款渠道要货比三家
现在能借钱的渠道多到眼花，但银行、消费金融、网贷平台差别可大了去。先说银行，年化利率4%-8%最划算，但审批严得要命。消费金融稍微松点，利率8%-15%算正常，适合短期周转。网贷平台虽然方便，但年化利率动不动就18%往上，不到万不得已别碰。这里有个小技巧，抵押贷比信用贷额度高得多，有房的拿房本，有车的押绿本，能多贷出30%-50%。
三、申请材料得学会包装
材料准备就跟相亲照似的，得适当美颜但别造假。银行流水这块，每月固定日期进账特别重要，自由职业的可以提前半年做固定转账。收入证明别傻乎乎只写基本工资，把年终奖、项目奖金都算进去。资产证明这块，股票账户、理财保单都能加分。记住，所有材料时间线要对得上，别这个写月入3万，那个税单才交1万5，这就穿帮了。
四、还款风险要提前算账
贷到钱只是开始，怎么还才是关键。建议用等额本息还款法，前期压力小点。月供千万别超过家庭收入的40%，要不然吃不上饭就惨了。重点来了，拿到钱千万别马上转给第三方账户，银行会怀疑你骗贷。最好在放款账户里放够3-6期月供，证明你有还款能力。对了，提前还款违约金这事得看清楚，有些银行收剩余本金的3%，这可不是小数目。
五、时间节点要卡准节奏
贷款这事讲究天时地利，每年3-4月和11-12月是银行放水期，这时候申请通过率高。材料准备最好提前两个月开始，突然需要钱再准备就来不及了。面签时候穿着得体点，别穿拖鞋大裤衩就去，信贷经理也是看人下菜碟的。最后提醒下，放款后记得要回所有抵押材料原件，别稀里糊涂把房本押在别人那儿。
