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开个小店、做个小生意的朋友，估计都遇见过这种情况 —— 进货钱不够了，客户的款还没结回来，仓库等着付租金，手里的现金就像沙漏里的沙子，眼看着见底。这时候突然想起，几年前买过一份寿险保单，听说能贷款，可心里直犯嘀咕：这玩意儿真能救急吗？最快啥时候能拿到钱啊？别到时候手续办了一堆，钱却迟迟不到账，那可就耽误大事了。今天就跟大伙儿好好聊聊，做生意急着周转时，寿险保单怎么贷款才能最快到账，全是实在话，新手朋友也能看明白。
先搞清楚：你的寿险保单，到底能不能贷款？
不是所有寿险保单都能贷款的，这点可得先弄明白，省得白忙活。能贷款的寿险，一般得是有现金价值的长期寿险，像终身寿险、两全寿险这些，交保费满一两年后，保单就会慢慢积累现金价值，有了这个 “底子”，才能谈贷款的事儿。
那啥是现金价值呢？说白了，就是你现在要是退保，保险公司能退给你的钱。你可以翻开保单合同，里面有张 “现金价值表”，看看今年对应的金额有多少，有这个数，基本就有贷款的可能。
举个例子，我邻居老王开五金店的，前年进一批货急用钱，想起自己有份交了 3 年的终身寿险，查了下现金价值有 8 万多，后来顺利贷了 6 万多出来，解了燃眉之急。但要是你买的是一年一交的短期寿险，或者消费型的定期寿险，大多没现金价值，那就别指望它贷款了。
贷款前，这些东西提前准备好，能省不少时间
急着用钱的时候，最怕的就是手忙脚乱找材料，耽误了时间。所以啊，贷款前把该准备的东西备齐，能让整个流程快不少。一般来说，需要这几样：
- 身份证原件：得是投保人本人的，复印件有时候不好使，最好带原件，现在很多地方也能线上传照片，但原件得先准备着。
- 寿险保单：虽然现在很多公司支持电子保单，但要是去线下网点办理，带上纸质保单能省不少核对时间，电子保单的话提前存在手机里，别到时候找不到。
- 银行卡：最好是投保人本人名下的储蓄卡，四大行的卡一般到账快，别用信用卡，人家不接受的。
- 贷款申请书：线上申请的话，在 APP 里填就行；线下的话，网点有现成的表格，照着填，无非就是姓名、保单号、贷款金额这些，不难。
我之前帮一个开服装店的朋友弄过，他就是提前把这些东西都放一个文件袋里，到了保险公司网点，十几分钟就把材料交完了，比那些临时找身份证的人快多了。
线上申请 VS 线下办理，哪个到账更快？
这估计是大伙儿最关心的问题了。说实话，现在线上申请确实比线下快不少，尤其是对急着用钱的人来说，优先选线上。
先说线上申请，步骤其实很简单：
- 下载你买寿险的那家保险公司的官方 APP，比如平安金管家、国寿 e 宝这些，别下错了，找带 “官方” 字样的。
- 用投保人的手机号注册登录，一般需要实名认证，刷个脸就行。
- 在 APP 里找到 “保单贷款” 或者 “现金价值贷款” 的入口，通常在 “我的保单” 里面。
- 选你要贷款的那份寿险保单，系统会自动显示能贷的最高额度，你填一下想贷的金额，注意别超过那个数。
- 上传身份证照片，填一下收款银行卡信息，确认一下贷款合同，提交申请。
我自己试过一次，下午 3 点多提交的，不到 2 小时就收到了到账短信，确实方便。不过不同公司不一样，快的当天到账，慢的可能要 1-2 个工作日，但大多不会超过 3 天。
再说说线下办理，适合那些不太会用手机的朋友：
- 打保险公司客服电话，问问离你最近的营业网点在哪，免得跑冤枉路。
- 带着准备好的材料去网点，找工作人员说要办保单贷款，他们会指导你填表格。
- 材料没问题的话，工作人员会录入系统，审核通过后，钱会打到你填的银行卡里。
线下的话，快的当天能到账，慢的可能要 2-3 个工作日，毕竟要人工审核、录入，肯定比系统自动处理慢一点。不过要是你离网点特别近，材料又齐，也能考虑。
这几个小技巧，能让到账速度再快一点
有时候差一天可能就差很多，尤其是做生意急着周转的时候。分享几个亲测有用的小技巧：
- 选对申请时间：最好在工作日的上午 9 点到 11 点申请，这时候系统处理效率高，下午尤其是快下班的时候申请，可能会拖到第二天。周末申请的话，很多公司要等到周一才处理，别踩这个坑。
- 贷款金额别太高：虽然能贷现金价值的 80%，但如果你只需要 5 万，就别一下子贷 8 万，金额越高，审核可能越严，稍微慢一点。
- 提前联系客服确认：申请前打个客服电话，问问你的保单现在能不能贷，有没有什么特殊要求，比如最近有没有保费没交之类的，提前排除问题，比申请了被拒了再重新弄快多了。
- 用保险公司合作的银行卡：比如平安的保单，用平安银行的卡收款，可能比其他银行到账快，这个可以在 APP 里看看有没有提示。
我一个开餐馆的朋友，上次急着交房租，就是用了这些方法，上午 10 点申请，下午 2 点钱就到了，刚好赶上交房租的截止时间，他说当时腿都快吓软了，还好钱到得及时。
这些坑可别踩，不然钱到不了账，还耽误事
急着用钱的时候，最忌讳出岔子，这几个坑一定要避开：
- 保单状态不正常：比如保费忘了交，保单处于宽限期或者失效状态，这种情况肯定贷不了，得先把保费补上，等保单复效了才行，这一来一回至少要几天，太耽误事。
- 信息填错了：银行卡号少输一位，身份证照片拍模糊了，这些小错误都会导致审核失败，得重新提交，白白浪费时间。所以填信息的时候，多核对两遍，别怕麻烦。
- 相信 “中介” 能加急：有些不法分子说花点钱能让贷款到账更快，千万别信，他们要么是骗钱的，要么是用你的信息做别的坏事，正规贷款根本不需要这些。
之前有个开水果店的老板，就因为保单在宽限期没处理，申请贷款被拒了，等他补完保费，耽误了好几天，差点没进到货，损失不小。
个人觉得啊，保单贷款确实是做生意周转的好帮手，但也得提前有个数
说实话，寿险保单贷款对做生意的人来说，真的挺实用的，不用像向朋友借钱那样难开口，也不用像银行贷款那样等很久。但我觉得，平时还是得多留意自己的保单情况，知道现金价值有多少，大概能贷多少钱，真到了急用钱的时候，心里就不慌了。
还有就是，贷款毕竟是要还的，利息虽然不算高，但也得算在成本里，借的时候想好怎么还，别影响了保单效力，不然就得不偿失了。要是你也有过用保单贷款周转的经历，欢迎在下面聊聊，给其他朋友也支支招。
