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很多朋友在准备贷款的时候，心里总会打鼓：我之前有过案底，会不会影响贷款审批啊？毕竟贷款这事儿，关系到买房、买车，甚至创业，要是因为案底被拒了，那可太麻烦了。今天呢，小编就来好好聊聊这个话题，从贷款审批的基本流程，到案底到底会产生啥影响，再到有案底该怎么应对，都给大家说清楚。
贷款审批时，银行到底会查些啥？
咱们先搞明白，银行在审批贷款的时候，一般都会查哪些信息。只有知道了这些，才能明白案底有没有可能被 “盯上”。
通常来说，银行审批贷款的核心是判断借款人的 “还款能力” 和 “还款意愿”。具体会查这几样：
- 个人征信报告：这是重中之重，里面记录了你的信用卡还款情况、之前的贷款是否逾期、有没有欠税、民事判决记录等。
- 收入证明：比如工资流水、社保缴纳记录，银行得确定你每个月能挣多少钱，够不够还贷款。
- 资产情况：有没有房产、车子、存款这些，万一你还不上钱，这些资产能作为保障。
- 负债情况：已经欠了多少债，比如还有其他贷款没还，或者信用卡刷了多少，负债太高的话，银行可能会觉得你压力太大。
那问题来了，银行会主动查你的案底吗？一般情况下，不会专门去公安系统查 “案底” 这个东西。但有两种情况可能会涉及：一是如果你之前的案底涉及经济犯罪，比如诈骗、挪用资金，这些记录可能会出现在征信报告或者法院的公开信息里，银行查征信时就会看到；二是有些银行在审核比较严格的贷款（比如大额企业贷款）时，可能会要求借款人提供无犯罪记录证明，这时候案底就藏不住了。
案底的类型不同，对贷款的影响也不一样
案底这东西，不是所有都一样的。咱们可以简单分成两类：刑事案底和行政案底，它们对贷款的影响差别可不小。
先说说刑事案底。这指的是因为犯罪被法院判刑的记录，比如盗窃、诈骗、故意伤害等。这类案底如果和经济相关，比如诈骗银行贷款，那银行看到了，十有八九会拒绝审批，因为银行会觉得你有 “违约” 的潜在风险。但如果是几年前的轻微刑事案底，比如打架斗殴被判刑，后来已经刑满释放，而且这几年征信良好，收入稳定，有些银行可能会酌情考虑，不会一棍子打死。
再看行政案底。像酒驾被罚款、闯红灯被扣分，或者因为扰乱公共秩序被行政拘留，这些都属于行政案底。小编觉得啊，这类案底对贷款的影响通常不大。一来，它们一般不会出现在征信报告里；二来，银行更关注的是你有没有能力还钱，只要你收入稳定、征信干净，行政案底很少会成为 “绊脚石”。
这里给大家做个简单的对比表格，能看得更清楚：
| 案底类型 | 可能出现在哪些记录里 | 对贷款审批的影响程度 | 常见例子 |
|---|---|---|---|
| 刑事案底（经济类） | 征信报告、法院公开信息 | 影响大，可能直接被拒 | 诈骗、挪用资金 |
| 刑事案底（非经济类） | 部分可能出现在特殊审查中 | 影响中等，视情节和时间而定 | 打架斗殴（已服刑完毕） |
| 行政案底 | 一般不体现在贷款审核材料中 | 影响小，基本不影响 | 酒驾罚款、行政拘留 |
有人可能会问：“我十年前有过刑事案底，现在早就改过自新了，贷款还会受影响吗？” 其实啊，这得看银行的具体政策。有些银行对 “陈年旧案” 会比较宽容，尤其是当你能证明这十年里信用良好、收入稳定时，审批通过的可能性还是有的；但也有银行比较严格，只要有刑事案底就直接拒贷，所以申请前最好先咨询银行的客户经理。
不同的贷款类型，对案底的 “敏感度” 不一样
不是所有贷款都对案底 “一视同仁”，房贷、车贷、信用贷，它们的审核标准不同，对案底的在意程度也不一样。
先说说房贷。房贷是大额贷款，银行审核通常比较严格，但它的核心是房产抵押和你的还款能力。如果你有案底，但房产估值足够，收入也能覆盖月供，而且案底不涉及经济犯罪，那通过审批的概率还是挺高的。小编见过不少这样的例子，只要其他条件过硬，房贷没那么容易因为案底被拒。
再看信用贷。信用贷不需要抵押，全靠个人信用，所以银行对信用的要求更高。如果你有刑事案底，尤其是经济类的，信用贷很可能被拒；就算是行政案底，要是近期有多次记录，银行可能会觉得你 “不守规矩”，从而怀疑你的还款意愿。
还有车贷。车贷的审核介于房贷和信用贷之间，因为有车辆作为抵押，但金额又比房贷小。有案底的话，只要不是严重的经济犯罪，并且能提供稳定的收入证明，通过率还是不错的。
可能有人会问：“我想申请网贷，网贷对案底查得严吗？” 一般来说，网贷平台主要查征信和大数据，很少会专门查案底，所以有案底的朋友申请网贷可能更容易通过。但要注意，网贷利息通常比银行高，要是能在银行贷到款，还是优先选银行。
有案底但想贷款，这些方法可以试试
要是你有案底，又确实需要贷款，也不是完全没办法，试试这几个办法，可能会提高通过率：
- 提供充足的还款能力证明。这是最关键的，比如最近 6 个月的工资流水（最好每个月收入是月供的 2 倍以上）、名下的房产或存款证明，让银行相信你 “有钱还”。
- 找担保人。如果自己的条件不够，可以找一个征信良好、收入稳定的亲戚朋友做担保人，担保人的信用能帮你分担一部分风险，银行可能会更放心。
- 选择对案底审核较松的机构。除了国有大行，一些地方性银行、城商行的审核可能更灵活，对案底的容忍度更高，可以多咨询几家试试。
- 主动说明情况。申请贷款时，如果案底可能被查到，不妨主动向银行说明情况，比如案底的原因、已经过去多少年、现在的生活状态等，态度诚恳一点，或许能改变银行的看法。
有人会问：“我能不能隐瞒案底啊？” 千万不要这么做！如果银行后来查到你隐瞒了重要信息，不仅会拒贷，还可能把你列入 “黑名单”，影响以后的贷款和信用，得不偿失。
其实啊，银行审批贷款的最终目的是 “赚钱”，而不是 “为难人”。只要你能证明自己有能力按时还款，案底很多时候只是 “参考项”，不是 “否决项”。小编见过不少有案底但通过努力改善信用、提高收入，最终成功贷款的例子。
根据一些行业数据显示，在贷款被拒的原因中，“有案底” 占比不到 5%，远低于 “征信不良”“收入不足” 这些常见原因。所以啊，有案底的朋友不用太悲观，重点还是要放在提升自身的还款能力和保持良好的征信上。
最后想说的是，每个人都可能犯错，重要的是犯错后能改正。贷款审批虽然会考虑案底，但更看重你现在的状态和未来的还款潜力。只要踏实工作、保持信用，就算有过案底，也一样能通过贷款实现自己的目标。
