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嘿，刚接触贷款的小伙伴们，是不是一听到 “贷款” 俩字就头大？什么这个贷那个贷的，听着都差不多，到底有啥不一样啊？选不对的话，会不会多花好多冤枉钱？别慌，今天就用大白话给大伙儿捋捋，保证新手小白也能看明白，看完就知道该咋选最划算。
先搞明白，常见的贷款方式都有啥？
其实贷款这东西，就跟咱们买水果似的，有苹果、香蕉、橘子，各有各的特点，适合不同的情况。咱们先把最常见的几种拉出来遛遛。
信用贷款：这个就跟字面意思一样，全凭信用借钱，不用押东西。像咱们手机里的借呗、微粒贷，还有银行推的那些 “XX 信用贷”，都算这类。那它适合啥人呢？你要是急着用钱，手里又没啥值钱玩意儿能抵押，平时信用卡还款啥的都挺准时，信用好，那选它准没错。
额度方面嘛，一般是几千到几十万不等，具体看你的收入和信用情况。利息呢，差别就大了，银行的通常低点儿，年化可能就 4% 到 8%；网贷平台的话，有些就偏高，可能到 10% 往上。
有人可能会问，不用抵押，那审核是不是特松？还真不是。平台会查你征信，看你有没有逾期记录，工资稳不稳定。要是征信上有黑点，要么批不下来，要么利息高得能吓着你。
抵押贷款：这个就得拿东西做担保了，比如房子、车子啥的。因为有东西押着，放贷的机构觉得风险小，所以额度一般都挺高，几十万、上百万都有可能，利息也比信用贷低不少。
那啥时候适合用这个呢？比如你要买房（房贷就属于抵押贷款）、创业需要大笔资金，或者想搞个大装修，这时候抵押贷款就挺合适。
不过它也有麻烦的地方，手续多，得评估抵押物值多少钱，还得办抵押登记，前前后后可能得等一两个星期才能拿到钱。而且你要是还不上，抵押物可能就被收走了，所以选这个得掂量掂量自己的还款能力。
消费贷款：听名儿就知道，这钱是专门让你消费用的，比如买家电、旅游、给孩子交学费啥的。有些消费贷会规定用途，比如装修贷，钱可能直接打给装修公司，不让你随便挪作他用。
额度一般根据你的收入和信用来定，几万到几十万都有。利息不算太高，比信用贷可能稍低点儿，具体看机构。
有人会问，我想用消费贷来投资行不行？最好别，人家规定了是消费用的，要是被查到挪作他用，可能会要求你提前还款，还影响征信，不值当。
经营贷款：这个是给做生意的人准备的，比如开公司的、搞个体的，用来周转资金、进货物、扩大店面啥的。额度一般挺高，利息也比较灵活，会看你生意做得好不好。
申请的时候得提供营业执照、流水账单这些东西，证明你确实在做生意，需要这笔钱。普通上班族就别琢磨这个了，人家不针对个人。
光知道类型还不够，咋选才最划算？
知道了有哪些贷款方式，关键还得知道咋选。这里面门道不少，咱们一点点说。
先看你需要多少钱：要是就缺个几万块，信用贷或者消费贷就够了，手续简单，下款快；要是需要几十万甚至上百万，那抵押贷款或者经营贷款可能更合适。
打个比方，你要买房，那肯定得选房贷，这是普通人能拿到的额度最高的贷款了，而且期限长，能减轻不少压力。
再看看自己能还多少钱：这一点太重要了，千万别打肿脸充胖子。信用贷期限一般短，大多一到五年，每月还款压力可能大点儿；抵押贷款期限长，房贷最长能到 30 年，每月还的少，但总利息可能比本金还多。
你得算清楚，自己每个月除去吃喝、房租这些必要开支，还能剩多少钱用来还贷款。别让贷款把日子过得紧巴巴的。
有人可能会想，那我选个长点儿的期限，压力小。但你想想，30 年的房贷，总利息可能比本金还多。所以要是手里有闲钱，提前还一部分，能省不少利息，不过得看看合同，有些提前还款要收违约金。
利息高低也得比一比：一般来说，银行的利息比网贷平台低，抵押贷款比信用贷低。比如银行的信用贷，年化可能 4% 到 8%；网贷平台的，有些就到 10% 以上了。
但也不是绝对的，不同银行、不同平台政策不一样，得多问几家。比较的时候要看年化利率，有些平台说日利率多少多少，你得换算成年化，日利率乘以 365 就是年化，别被 “日息低至多少” 给忽悠了。
还得看看办起来麻不麻烦，多久能拿到钱：信用贷最方便，好多都能在线上申请，填点儿信息，几分钟就知道能不能过，快的话当天钱就到账了；抵押贷款就慢，评估抵押物、办手续，可能得等一两个星期。
你要是急着用钱，比如家里有急事，那肯定选信用贷；要是不急，想省点利息，那就选抵押贷款。
不同情况，该咋选？举几个例子你就明白了
光说理论可能还是有点懵，咱们结合具体情况看看。
情况一：平时消费缺钱：比如想换个新手机，或者全家出去旅游，需要个两三万。这时候选信用贷或者消费贷就行，额度够，办起来也快。
你可以先看看银行的消费贷，利息低；要是银行审核严，也可以选正规的网贷平台，比如借呗、京东金条这些，不过别借太多，够花就行，借多了还起来费劲。
情况二：想买房买车：买房的话，那就只能选房贷了，这是专门为买房设计的抵押贷款，利率相对低，期限长。买车的话，可以选车贷，有信用贷也有抵押贷款。
现在好多 4S 店都跟金融机构合作，会搞一些低息甚至免息的活动，不过你得问清楚，有没有手续费，算下来总费用是不是真的划算。
情况三：做生意需要周转：要是你开了个小店，进货需要大笔钱，那就可以选经营贷款。要是你有房子、车子啥的，就办经营抵押贷款，额度高、利息低；要是没抵押物，也可以办信用类的经营贷款，就是额度可能低点，利息高点。
现在国家对小微企业有扶持政策，有些银行的经营贷利息挺优惠的，你可以多去问问。
选贷款的时候，这些坑可别踩
知道了咋选，还得知道哪些坑不能跳，不然钱没借好，还惹一身麻烦。
别到处乱申请：有些朋友急着用钱，不管三七二十一，看到个贷款 APP 就申请，结果每个平台都查你征信，征信报告上全是查询记录。这会让放贷的觉得你特缺钱，反而不愿意借给你，或者给你高利息。
建议你先想清楚自己需要啥样的贷款，选两三个靠谱的平台对比对比，再申请。
合同条款看仔细：签合同的时候，利率、还款方式、有没有违约金、手续费多少，这些都得看明白。有些地方说是免息，其实收手续费，算下来跟利息差不多；还有些提前还款要收违约金，比例还不低，这些都得提前弄清楚。
别碰那些不靠谱的贷款：有些地方吆喝着 “无抵押、秒下款、利息超低”，手续简单得离谱，连征信都不查，这十有八九是高利贷或者套路贷。他们的利息可能远超国家规定，一旦沾上，想脱身都难。
一定要选正规的机构，比如银行、有牌照的网贷平台，这些地方虽然审核严点，但靠谱，不会坑你。
最后说点自己的看法
我觉得吧，选贷款就跟选对象似的，得合适才行，不是说哪个利息低就选哪个，也不是哪个额度高就选哪个。得结合自己的情况，看看自己需要多少钱，能还多少钱，急不急着用。
而且借了钱就得按时还，别逾期。征信这东西，平时看着没啥用，真到你想买房、买车需要贷款的时候，就知道有多重要了。保持好的征信，以后办贷款、办信用卡都方便。
根据我了解到的，现在越来越多人用信用贷，尤其是年轻人，觉得方便快捷。但要说划算，要是你有抵押物，那抵押贷款还是更划算，能省不少利息。
总之，贷款是个工具，用好了能帮你解决大问题，用不好就可能带来麻烦。希望大伙儿看完这篇，都能选到适合自己的贷款方式，别多花冤枉钱，也别给自己添堵。
