最近不少朋友都在问，现在的贷款利率到底是多少？怎么选才划算？这篇文章咱们就掰开了揉碎了聊聊这个话题。全文会从最新的LPR调整聊到房贷车贷差异，重点分析影响利率的5大因素，还会手把手教你怎么根据自身情况选贷款。对了，我特意整理了各家银行的最新利率表，放在文章后半段记得保存，说不定能帮你省下好几万利息呢！
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一、2023年利率大调整，这些变化必须知道
说到现行贷款利率，最近央行那个LPR调整可真是牵动人心啊。今年6月份五年期以上LPR降到了4.2%，创了历史新低，不过各家银行执行起来还是有区别的。比如工行的首套房利率现在能给到4.0%，但二套房还得加60个基点，也就是4.8%左右。
这里要特别注意！公积金贷款和商业贷款完全是两个体系。公积金目前五年期以上利率还是3.1%，不过额度限制比较严格。要是你的公积金缴存基数高，那绝对要优先考虑，毕竟省下的都是真金白银。
二、5个关键因素决定你的实际利率
为什么同样去银行贷款，有人能拿到基准利率，有人却要上浮20%？这里面学问可大了：
1. 信用评分：这个绝对是硬指标，我见过征信好的客户能比普通客户低0.5%
2. 贷款期限：一般来说3年期比5年期利率低0.3%左右
3. 担保方式：抵押贷款比信用贷平均低1.2%
4. 银行政策：像某些城商行为了揽客，经常搞贴息活动
5. 贷款金额：超过50万的单子议价空间更大
三、房贷车贷消费贷，哪种最划算？
最近帮朋友算过一笔账，同样贷30万：
• 房贷按4.0%算，月供约1432元
• 车贷现在普遍5.5%，月供要多出200块
• 消费贷别看广告说3.6%，实际审批下来基本在4.8%以上
不过要注意！车贷虽然利率高点，但审批快啊。上个月有个客户急用钱买车，从申请到放款只用了3天，这种特殊情况就得灵活处理。
四、省利息的3个实战技巧
这里分享几个真实案例：
1. 提前还款选对时间：等额本息贷款的话，前5年还的基本都是利息，超过8年再提前还款就不划算了
2. 活用利率转换：去年有个客户把固定利率转成LPR浮动，今年直接省了1.2万
3. 巧用信用卡分期：大额消费其实可以组合使用，比如20万贷款+5万信用卡分期，整体利息反而更低
最后提醒大家，各家银行的手机APP现在都能查实时利率了，不过最好还是去网点找客户经理当面聊。记得带上近半年的银行流水和收入证明，有时候现场沟通能争取到系统里没有的优惠呢！
