这篇内容咱们聊聊用存单办理抵押贷款的具体操作。很多人手头有定期存款但急需用钱，既不想损失利息又想快速拿到资金，这时候存单抵押贷款就是个不错的解决方案。下面会具体说说需要准备哪些材料、银行审核的重点，还有办理过程中容易踩的坑。比如存单类型、贷款额度、还款方式这些关键点都会展开细讲，最后再给几个提高审批成功率的实用建议。
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一、哪些存单能用来抵押
首先得明确，不是所有存单银行都认。必须是未到期的定期存单，活期、通知存款这些都不行。比如工商银行就要求存单剩余期限超过3个月，金额至少5万元起步。这里有个小细节，有些外资银行的存单可能不被地方性银行接受，最好提前打电话确认。
还有个特殊情况要注意：如果是多人共有的存单，必须所有人到场签字。去年我有个朋友拿夫妻联名存单去办贷款，结果配偶出差没签字，白白多跑了两趟。
二、必备材料清单
材料准备这块分为基础证件和专项文件两类。身份证、户口本这些不用说，重点说说存单原件和存款证明。有些银行会要求存单开户行出具冻结证明，证明在贷款期间不会提前支取。这里建议多复印两份存单，柜台经常要留底存档。
如果是企业经营贷款，还要准备营业执照和近半年的流水。有个客户上周就因为流水显示大额异常进出被卡住了，这种细节真的不能马虎。
三、贷款额度怎么算
一般来说能贷到存单面值的90%，比如50万存单最多贷45万。但实际审批时会看存单剩余期限——剩余时间越短，可贷比例越低。举个实际例子：1年期存单还剩3个月的话，部分银行可能只给到70%额度。
利率方面现在主流是基准利率上浮10%-30%，比信用贷款低不少。不过要注意贷款用途限制，消费类贷款不能用于购房或投资，银行会要求提供消费凭证。
四、办理流程时间节点
整个流程走下来大概3-7个工作日：第一天提交材料，第三天出初审结果，第五天签合同，第七天放款。着急用钱的话可以走加急通道，但需要额外支付0.5%的手续费。
这里有个小技巧：选择月底办理往往更快。因为银行业务员月底要冲业绩，审核速度会比平时快1-2天。上周刚帮客户在建设银行办过，确实比月中快了半天。
五、可能遇到的风险点
最坑的就是存单到期处理。假设贷款1年而存单半年后到期，必须办理自动转存手续。之前有客户忘记这个步骤，结果存单到期后直接被划走还贷，打乱了资金计划。
另外千万注意还款逾期的问题。虽然存单作为抵押物，但逾期记录照样上征信。有个案例是借款人忘记还款日，导致征信出现不良记录，后来办信用卡都被拒了。
