贷款后怎么还款最划算？这个问题困扰着90%的借贷人。本文将深入解析等额本息与等额本金的隐藏差异，揭秘提前还款的最佳时间节点，教你通过缩短期限、调整还款频率等实用技巧，每年省下大几千利息。更会分享银行不会主动告诉你的3个协商还款秘诀，手把手教你用最聪明的方式摆脱债务压力。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、还款方式选对能省一台iPhone钱
咱们先来掰扯掰扯最常见的两种还款方式。等额本息每个月还的钱固定，银行客户经理最爱推荐这个，为啥？因为啊...（停顿）前几年还的利息占比特别高！比如说你贷100万30年，前5年光利息就占了月供的70%以上。
而等额本金就不一样了，刚开始还得多，后面越来越少。我帮朋友算过账，同样100万贷30年，等额本金能比等额本息省下23万利息！不过要注意，这种方式前期压力大，适合月收入2万以上的朋友。
二、提前还款千万别踩这3个坑
去年有个学员急着提前还房贷，结果被收了2%违约金，亏了整整3万块！这里提醒大家：
• 看清合同里的违约金条款（有的银行还满1年就能免）
• 等额本息还到中后期就别提前还了，这时候利息都还得差不多了
• 记得选择"月供不变缩短期限"而不是"减少月供"，这样能多省40%利息
三、银行经理不会说的省钱绝招
上次去银行办业务，无意间听到柜员教客户把还款日改到发工资后3天，这样既能避免逾期，又能利用工资理财赚收益。这招确实妙！再比如：
• 双周供：把月供拆成两周还，一年能多还1个月本金
• 存抵贷：账户里的闲钱自动抵扣贷款利息
• 商转公：符合条件的话，利率直降1.5%以上
四、这些特殊情况要特别注意
去年有个客户提前还了经营贷，结果续贷时被拒了，为啥？因为银行觉得他不需要资金了！所以要注意：
1. 经营贷别轻易提前还，会影响下次贷款审批
2. 房贷退税政策要用足，每年能退上万元
3. 遇到困难别硬扛，主动找银行协商延期或减免
五、超实用还款规划工具箱
最后给大家几个压箱底的实用工具：
• 用Excel的PMT函数自己算月供
• 第三方还款计算器比较不同方案
• 设置自动还款+余额提醒双保险
• 每半年重新评估一次还款计划
说到底，最划算的还款方式就是——根据收入变化动态调整策略。就像开车要看导航，还款也得随时看自己的资金状况。记住，少还的利息都是真金白银，这些钱拿来投资理财，说不定又能多赚个年终奖呢！
